最近收到很多粉絲私信問，征信花了或者有逾期記錄還能不能借到錢？說實(shí)話，市面上確實(shí)有些平臺(tái)對(duì)資質(zhì)要求不高，但這里面水太深了。今天咱們就來扒一扒那些號(hào)稱"黑戶也能下款"的平臺(tái)到底靠不靠譜，順便分享幾個(gè)近期真實(shí)用戶下款的案例，結(jié)尾還會(huì)教大家怎么避開套路貸的坑。記得看到最后，絕對(duì)能幫你省下幾千塊冤枉錢！

一、啥是黑戶貸款？先搞清這個(gè)概念

很多人以為征信有逾期就是黑戶，其實(shí)這要看具體情況。銀行通常把連續(xù)三個(gè)月逾期或累計(jì)六次逾期的才算"黑戶"，但網(wǎng)貸平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)可就五花八門了。比如有些平臺(tái)只看最近半年的查詢次數(shù)，有些則重點(diǎn)關(guān)注芝麻信用分。舉個(gè)例子，上個(gè)月有個(gè)粉絲信用卡有兩年內(nèi)3次逾期，但在某消費(fèi)金融平臺(tái)還是成功借到了2萬塊。

二、常見黑戶貸款平臺(tái)類型

根據(jù)我們整理的上百個(gè)真實(shí)案例，目前主要有這三類平臺(tái)：

1. 消費(fèi)金融公司：像馬上消費(fèi)、招聯(lián)金融這些持牌機(jī)構(gòu)，雖然對(duì)征信有要求，但如果芝麻分650以上，負(fù)債率不超過50%，通過率能到40%左右
2. 地方小貸平臺(tái)：這類平臺(tái)主要做本地業(yè)務(wù)，比如四川的某貸網(wǎng)、浙江的某錢包，通常要求有當(dāng)?shù)厣绫；蚬e金，利息比銀行高但比網(wǎng)貸低
3. 助貸平臺(tái)：最近興起的模式，比如某融、某信貸管家，他們不直接放款而是幫用戶匹配資方，適合有房車但征信差的人群

三、重點(diǎn)來了！近期真實(shí)下款平臺(tái)測(cè)評(píng)

1. 馬上消費(fèi)金融-安逸花

這個(gè)月統(tǒng)計(jì)到23個(gè)下款案例，最低額度1000元，最高有批到5萬的。有個(gè)河北用戶征信有2次90天逾期，但因?yàn)橛羞B續(xù)12個(gè)月的公積金繳納記錄，成功下款3.2萬。不過要注意，他們的審批電話回訪率高達(dá)80%，接電話時(shí)一定要說清借款用途。

圖片來源：m.zyyce.com

2. 招聯(lián)好期貸

支付寶里的隱藏入口，最近放寬了政策。有個(gè)廣東用戶芝麻分703，雖然征信查詢次數(shù)當(dāng)月有6次，但因?yàn)樘詫毜赇伭魉€(wěn)定，成功借到8萬元。不過他們家的提前還款違約金比較高，借長(zhǎng)期更劃算。

3. 中原消費(fèi)金融

河南的朋友可以重點(diǎn)關(guān)注，有個(gè)鄭州用戶信用卡負(fù)債率75%，但因?yàn)橛腥钴嚕呔€下渠道批了15萬額度。線上申請(qǐng)的話，建議在工作日上午10點(diǎn)提交資料，系統(tǒng)這時(shí)候通過率最高。

4. 美團(tuán)生活費(fèi)

別看是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其實(shí)對(duì)征信要求并不低。不過如果是美團(tuán)活躍用戶，有個(gè)取巧的方法：先在美團(tuán)買菜消費(fèi)10次以上，再申請(qǐng)通過率能提高30%。上個(gè)月有個(gè)外賣小哥用這個(gè)方法，月流水1.2萬就批了2萬額度。

5. 京東金條

最近調(diào)整了風(fēng)控模型，對(duì)京東白條使用記錄良好的用戶特別友好。有個(gè)用戶白條額度3萬，雖然征信有1次逾期，但因?yàn)樵诰〇|消費(fèi)了8萬多，金條給了5萬循環(huán)額度。重點(diǎn)是要保持90%以上的還款率，系統(tǒng)會(huì)定期提額。

四、必須知道的避坑指南

看到這里先別急著申請(qǐng)，這5條血淚教訓(xùn)一定要記牢：

• 凡是說"百分百下款"的都是騙子，正規(guī)平臺(tái)都有審核流程
• 遇到要先交保證金/解凍金的，直接打110舉報(bào)
• 查看放款機(jī)構(gòu)是不是持牌機(jī)構(gòu)，在中國(guó)人民銀行官網(wǎng)能查到
• 綜合年利率超過24%的果斷放棄，法律不支持高利貸
• 每申請(qǐng)一次都會(huì)查征信，一個(gè)月別超過3次申請(qǐng)

五、特殊情況的應(yīng)對(duì)策略

如果上面這些平臺(tái)都申請(qǐng)失敗了，還有兩個(gè)辦法可以試試：

第一是找當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行做農(nóng)戶貸，很多地方對(duì)本地戶籍有特殊政策，比如福建某縣就推出過"兩權(quán)抵押貸款"，用土地承包權(quán)也能貸款。

第二是做保單貸，只要你有交滿2年的商業(yè)保險(xiǎn)，哪怕征信不好，也能貸到現(xiàn)金價(jià)值的80%。上周有個(gè)用戶用年繳2萬的平安壽險(xiǎn)，成功貸出16萬。

最后提醒大家，修復(fù)征信才是根本解決之道。現(xiàn)在央行規(guī)定不良記錄5年后會(huì)自動(dòng)消除，期間保持按時(shí)還款，很多銀行滿2年就會(huì)放寬審核。與其到處找黑戶口子，不如從現(xiàn)在開始養(yǎng)好征信，這才是真正的"財(cái)富密碼"！