最近接到不少粉絲私信，都在問(wèn)手頭緊的時(shí)候該找誰(shuí)借錢(qián)。說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我也經(jīng)歷過(guò)——上個(gè)月家里老人突發(fā)疾病住院，當(dāng)時(shí)卡里余額就剩三位數(shù)，急得我直撓頭。后來(lái)跟朋友聊起才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)很多人對(duì)正規(guī)借貸渠道都不太了解，要么被高利貸坑過(guò)，要么壓根不知道哪些平臺(tái)靠譜。今天我就把自己整理的借貸攻略分享給大家，重點(diǎn)分析不同場(chǎng)景下的選擇策略，最后還會(huì)推薦幾個(gè)我用過(guò)的正規(guī)平臺(tái)。

一、突然需要用錢(qián)時(shí)，先問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題

記得當(dāng)時(shí)在醫(yī)院繳費(fèi)窗口前，我攥著手機(jī)反復(fù)糾結(jié)：
1. 需要多少錢(qián)？（住院押金要2萬(wàn)）
2. 多久能還上？（下季度有項(xiàng)目回款）
3. 能承受多少利息？（每月不超過(guò)500）
這三個(gè)問(wèn)題理清楚后，我發(fā)現(xiàn)其實(shí)不需要借太多，而且短期周轉(zhuǎn)更劃算。

二、五種常見(jiàn)借貸方式對(duì)比

1. 銀行信用貸

適合有社保公積金的人群，年利率普遍在4%-8%之間。上個(gè)月幫我渡過(guò)難關(guān)的就是招行閃電貸，當(dāng)天申請(qǐng)下午就到賬了，不過(guò)需要提前準(zhǔn)備好工資流水和征信報(bào)告。

2. 消費(fèi)金融平臺(tái)

像京東金條、螞蟻借唄這些，審核速度快但額度相對(duì)較小。我同事上周裝修臨時(shí)差3萬(wàn)，在京東金條十分鐘就到賬了，不過(guò)要注意按時(shí)還款，逾期會(huì)影響芝麻信用分。

3. 保單質(zhì)押貸款

如果你有長(zhǎng)期人壽保單，可以貸出現(xiàn)金價(jià)值的80%。我表姐去年就用平安保單貸了5萬(wàn)，年利率5.5%，關(guān)鍵是不影響保單效力。

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

4. 信用卡分期

適合小額短期周轉(zhuǎn)，但要注意分期手續(xù)費(fèi)。我算過(guò)賬，分12期的話實(shí)際年化利率能達(dá)到15%左右，適合應(yīng)急但不建議長(zhǎng)期使用。

5. 親朋好友借款

雖然不用利息，但處理不好容易傷感情。我有個(gè)原則：借條必須寫(xiě)清楚，還款時(shí)間精確到日，金額用大寫(xiě)數(shù)字，必要時(shí)請(qǐng)共同朋友見(jiàn)證。

三、親測(cè)靠譜的五個(gè)借貸平臺(tái)

1. 招行閃電貸

當(dāng)時(shí)急用錢(qián)就選的這個(gè)，年利率5.4%算同業(yè)較低。直接在手機(jī)銀行申請(qǐng)，全程不用面簽，最高能批30萬(wàn)。適合有穩(wěn)定工作的上班族，但要注意征信查詢次數(shù)不能太多。

2. 支付寶借唄

日利率0.02%-0.05%浮動(dòng)，額度500-20萬(wàn)。我平時(shí)網(wǎng)購(gòu)周轉(zhuǎn)常用，隨借隨還按日計(jì)息。有個(gè)小技巧：保持良好還款記錄會(huì)逐步提升額度，我的初始額度才8000，現(xiàn)在有5萬(wàn)了。

3. 360借條

適合征信空白的小白用戶，通過(guò)率較高。上周幫剛畢業(yè)的表弟申請(qǐng)，批了8000額度，年化利率10.8%。不過(guò)要注意借款次數(shù)不宜過(guò)頻，每次申請(qǐng)都會(huì)查征信。

4. 微粒貸

微信九宮格里的入口，邀請(qǐng)制開(kāi)通。我媳婦的額度有6萬(wàn)，日利率0.03%，提前還款沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。適合經(jīng)常使用微信支付的用戶，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)消費(fèi)數(shù)據(jù)評(píng)估額度。

5. 京東金條

白條用戶升級(jí)版，最高20萬(wàn)額度。上個(gè)月買(mǎi)電腦分期用的這個(gè)，可分24期還款。有個(gè)隱藏福利：京東PLUS會(huì)員有利率折扣，能省不少利息錢(qián)。

四、這些坑千萬(wàn)別踩

1. 不明短信鏈接：上周還有人冒充銀行發(fā)貸款短信，點(diǎn)進(jìn)去就要交保證金
2. 陰陽(yáng)合同套路：朋友遇到過(guò)合同金額比實(shí)際到賬多20%的情況
3. 暴力催收平臺(tái)：某714高炮平臺(tái)逾期第一天就打遍通訊錄
建議借款前先上央行官網(wǎng)查放貸資質(zhì)，或者直接打官方客服確認(rèn)。

五、我的獨(dú)家省錢(qián)秘籍

1. 錯(cuò)峰借款：年底銀行沖業(yè)績(jī)時(shí)利率最低，我去年12月辦的貸款比現(xiàn)在低1.2%
2. 組合使用：大額用銀行貸款+小額用消費(fèi)貸，綜合利率能降30%
3. 活用免息期：把信用卡賬單日和還款日對(duì)齊，最長(zhǎng)能獲得56天免息期

說(shuō)到底，借錢(qián)只是應(yīng)急手段，關(guān)鍵還是要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。我現(xiàn)在每月強(qiáng)制存20%收入到專用賬戶，設(shè)置自動(dòng)理財(cái)功能，既控制消費(fèi)又錢(qián)生錢(qián)。如果大家還有其他問(wèn)題，歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論，記得收藏本文以備不時(shí)之需哦！