最近接觸了二十多家小微企業(yè)主，發(fā)現(xiàn)他們最頭疼的還是融資問題。不過有個(gè)好消息要告訴大家——現(xiàn)在中小企業(yè)貸款的政策口子確實(shí)在逐步放開！從銀行產(chǎn)品創(chuàng)新到數(shù)字金融平臺(tái)發(fā)力，就連政府都在推專項(xiàng)扶持。我專門研究了兩個(gè)月，整理出這些實(shí)用信息，特別是最后兩個(gè)渠道，很多老板都表示"以前真不知道還能這樣操作"。

一、政策春風(fēng)下的小微貸款新變化

去年底央行發(fā)布的專項(xiàng)報(bào)告顯示，小微企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)23.4%，這個(gè)數(shù)據(jù)背后是實(shí)打?qū)嵉恼咧С帧＞湍谜憬钞a(chǎn)業(yè)園來(lái)說，他們推出的"助企貸"把抵押物要求從70%降到50%，這相當(dāng)于給企業(yè)直接松綁。

1.1 銀行端的三大利好

現(xiàn)在去四大行咨詢，客戶經(jīng)理會(huì)主動(dòng)推薦"小微快貸"這類產(chǎn)品。某國(guó)有大行的線上審批通道，最快2小時(shí)就能放款，這在三年前根本不敢想。不過要注意的是，雖然利率低至3.85%，但對(duì)企業(yè)納稅記錄要求比較嚴(yán)格。

1.2 地方政府的組合拳

上周參加經(jīng)信局的座談會(huì)，了解到他們正在推"政銀擔(dān)"模式。簡(jiǎn)單說就是政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行敢放貸，擔(dān)保公司愿意兜底。深圳某科技公司通過這個(gè)渠道，拿到了300萬(wàn)信用貸款，年化成本比市場(chǎng)價(jià)低1.5個(gè)百分點(diǎn)。

二、這5個(gè)靠譜貸款渠道要記牢

結(jié)合市場(chǎng)調(diào)研和實(shí)操案例，給大家推薦這些經(jīng)過驗(yàn)證的融資渠道：

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

2.1 網(wǎng)商銀行-生意金

適合有穩(wěn)定電商流水的小微企業(yè)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)店鋪經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)自動(dòng)測(cè)算額度。有個(gè)做服裝批發(fā)的客戶，用天貓店鋪流水申請(qǐng)到80萬(wàn)，隨借隨還按日計(jì)息。不過要注意，提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)0.3%這個(gè)隱性成本。

2.2 微眾銀行-微業(yè)貸

主打"無(wú)接觸貸款"概念，企業(yè)主在微信端就能完成申請(qǐng)。重點(diǎn)看中企業(yè)征信和法人信用，有個(gè)做餐飲供應(yīng)鏈的朋友，用個(gè)人征信+企業(yè)納稅記錄獲批50萬(wàn)，年利率7.2%算行業(yè)中等水平。

2.3 京東企業(yè)金融

這個(gè)適合有京東供應(yīng)鏈的企業(yè)，系統(tǒng)會(huì)結(jié)合采購(gòu)數(shù)據(jù)給予授信。認(rèn)識(shí)個(gè)做家電代理的老板，憑借6個(gè)月的采購(gòu)流水獲得150萬(wàn)循環(huán)額度，特別適合需要囤貨的貿(mào)易型企業(yè)。

2.4 地方城商行特色產(chǎn)品

比如浙江的泰隆銀行"融e貸"，針對(duì)個(gè)體工商戶推出"三無(wú)"貸款——無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)手續(xù)費(fèi)。有個(gè)開連鎖便利店的客戶，用6家門店的流水證明拿到200萬(wàn)，這種地域性產(chǎn)品往往被忽視。

2.5 政府創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸

這個(gè)很多創(chuàng)業(yè)者都不知道，其實(shí)各地人社局都有相應(yīng)政策。深圳的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，政府貼息后實(shí)際利率不到2%，但需要參加指定的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。有個(gè)做智能硬件的團(tuán)隊(duì)，通過這個(gè)渠道解決了啟動(dòng)資金。

三、申請(qǐng)貸款時(shí)的三大避坑指南

在幫客戶操作貸款過程中，發(fā)現(xiàn)這些常見誤區(qū)需要特別注意：

3.1 征信查詢別太頻繁

有個(gè)客戶兩個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)了8家機(jī)構(gòu)貸款，結(jié)果征信查詢記錄過多，導(dǎo)致利率上浮1.2倍。建議先通過銀行預(yù)審系統(tǒng)測(cè)算，確定符合條件再正式申請(qǐng)。

3.2 注意隱性費(fèi)用陷阱

某平臺(tái)宣傳"零利率"貸款，實(shí)際要收取3%的服務(wù)費(fèi)。換算成年化成本其實(shí)超過10%，這種情況一定要讓客服出具完整的費(fèi)用清單。

3.3 合理規(guī)劃還款周期

接手的案例中有個(gè)做工程機(jī)械租賃的老板，錯(cuò)把短期貸款用于設(shè)備采購(gòu)，導(dǎo)致資金鏈斷裂。建議根據(jù)經(jīng)營(yíng)周期選擇產(chǎn)品，設(shè)備類投資最好匹配3年期貸款。

四、未來(lái)貸款市場(chǎng)的新風(fēng)向

最近在跟幾個(gè)銀行風(fēng)控總監(jiān)交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融和數(shù)字資產(chǎn)質(zhì)押可能會(huì)是下一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)。比如某汽車配件廠，已經(jīng)開始用數(shù)字倉(cāng)單質(zhì)押融資。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說，提前布局線上化經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，就是在積累未來(lái)的信用資產(chǎn)。

建議每季度更新企業(yè)征信報(bào)告，維護(hù)好上下游交易數(shù)據(jù)。下次去申請(qǐng)貸款時(shí)，這些數(shù)字化資產(chǎn)可能比房產(chǎn)證還管用。畢竟在金融機(jī)構(gòu)眼里，持續(xù)健康的經(jīng)營(yíng)流水才是硬道理。