最近總看到有人問(wèn)，像咱們這種花戶(hù)到底還能不能借到網(wǎng)貸？其實(shí)啊，花戶(hù)雖然征信有點(diǎn)花，但還真有幾個(gè)平臺(tái)愿意給機(jī)會(huì)。今天我就結(jié)合自己和身邊朋友的真實(shí)經(jīng)歷，給大家扒一扒那些不查征信也能下款的網(wǎng)貸口子。不過(guò)先說(shuō)好了，借錢(qián)這事得量力而行，可別拆東墻補(bǔ)西墻啊！

一、花戶(hù)貸款到底難在哪？

先給剛接觸的朋友解釋下，花戶(hù)不是說(shuō)你有錢(qián)花，而是指征信報(bào)告上查詢(xún)記錄太多，信用卡審批、貸款審批這些硬查詢(xún)超過(guò)6次/月。現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺(tái)都接入了央行征信，這就像相親時(shí)對(duì)方發(fā)現(xiàn)你相過(guò)十幾次親，難免會(huì)犯嘀咕。

1.1 花戶(hù)貸款的兩大難關(guān)

? 系統(tǒng)初審直接拒：有些平臺(tái)的風(fēng)控模型會(huì)直接過(guò)濾掉近期征信查詢(xún)過(guò)多的用戶(hù)
? 人工復(fù)審要解釋：部分平臺(tái)會(huì)要求你說(shuō)明近期為什么頻繁申請(qǐng)貸款，這時(shí)候就需要合理的借款用途說(shuō)明了

二、實(shí)測(cè)可下款的5個(gè)平臺(tái)

經(jīng)過(guò)多方打聽(tīng)和親測(cè)，下面這些平臺(tái)對(duì)花戶(hù)相對(duì)友好。不過(guò)提醒大家，具體額度和利率還是以實(shí)際審批為準(zhǔn)，千萬(wàn)別相信任何"包過(guò)"的鬼話！

2.1 拍拍貸（消費(fèi)分期）

拍拍貸最近上線了新版征信查詢(xún)機(jī)制，對(duì)3個(gè)月前的查詢(xún)記錄會(huì)適當(dāng)放寬。有個(gè)朋友征信顯示近1個(gè)月有8次查詢(xún)，結(jié)果批了8000額度。不過(guò)要注意，他們家現(xiàn)在會(huì)查百行征信，如果在小貸公司有逾期記錄可能被拒。

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

2.2 360借條（極速模式）

重點(diǎn)推薦他們的極速模式！不查征信但會(huì)看芝麻信用分和京東小白守約分。有個(gè)竅門(mén)：如果之前用過(guò)360其他產(chǎn)品（比如路由器分期），通過(guò)率能提高30%左右。不過(guò)額度普遍在3000-5000區(qū)間，適合短期周轉(zhuǎn)。

2.3 度小滿(mǎn)（教育專(zhuān)項(xiàng)貸）

這個(gè)比較適合有學(xué)歷提升需求的朋友。只要提供培訓(xùn)機(jī)構(gòu)報(bào)名證明，哪怕征信有點(diǎn)花也能下款。有個(gè)案例是自考本科的學(xué)員，雖然征信有12次查詢(xún)記錄，但因?yàn)樯蟼髁藢W(xué)信網(wǎng)信息，成功批了2萬(wàn)額度，年化利率才7.2%。

2.4 安逸花（會(huì)員專(zhuān)享通道）

他們家的會(huì)員體系有點(diǎn)門(mén)道，開(kāi)通39元/月的黃金會(huì)員后，風(fēng)控會(huì)走內(nèi)部白名單。實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)會(huì)員用戶(hù)即使征信查詢(xún)多，只要沒(méi)有當(dāng)前逾期，下款概率比普通用戶(hù)高出40%。不過(guò)記得用滿(mǎn)3個(gè)月后要主動(dòng)取消自動(dòng)續(xù)費(fèi)。

2.5 分期樂(lè)（商城預(yù)授信）

這個(gè)方法可能很多人都不知道！先在分期樂(lè)商城選個(gè)手機(jī)加到購(gòu)物車(chē)，系統(tǒng)會(huì)觸發(fā)預(yù)授信評(píng)估。因?yàn)樽叩氖窍M(fèi)分期通道，對(duì)征信的容忍度比現(xiàn)金貸高。有個(gè)用戶(hù)用這方法在征信有10次查詢(xún)的情況下，拿到了的購(gòu)物額度，而且可以提現(xiàn)60%。

三、提高通過(guò)率的實(shí)戰(zhàn)技巧

光知道平臺(tái)還不夠，這幾個(gè)申請(qǐng)細(xì)節(jié)直接決定你能不能下款：

1. 申請(qǐng)時(shí)間選工作日上午10-11點(diǎn)，這個(gè)時(shí)段資金充足且風(fēng)控系統(tǒng)剛更新數(shù)據(jù)
2. 填寫(xiě)單位信息時(shí)盡量選制造業(yè)/醫(yī)療/教育行業(yè)，這些行業(yè)穩(wěn)定性加分
3. 收入證明可以上傳支付寶年度賬單，很多平臺(tái)都認(rèn)可這個(gè)替代銀行流水
4. 如果被拒了別急著再申請(qǐng)，等15天征信修復(fù)期后再試其他平臺(tái)

四、這些坑千萬(wàn)別踩！

最近發(fā)現(xiàn)有些中介打著"包裝征信"的旗號(hào)騙人，收費(fèi)3000塊說(shuō)能消除查詢(xún)記錄。其實(shí)央行規(guī)定查詢(xún)記錄保存2年，根本不可能人為刪除！還有那些說(shuō)"無(wú)視黑白戶(hù)"的平臺(tái)，十個(gè)有九個(gè)是騙子，剩下那個(gè)會(huì)讓你簽擔(dān)保合同，逾期就爆通訊錄。

4.1 識(shí)別套路貸的三招

? 凡是要先交保證金/驗(yàn)資費(fèi)的立即拉黑
? 合同里出現(xiàn)"服務(wù)費(fèi)超過(guò)本金50%"的趕緊退出
? 到賬前就產(chǎn)生利息的，100%是詐騙平臺(tái)

說(shuō)到底，花戶(hù)想貸款最重要的還是養(yǎng)征信。建議大家至少保持3個(gè)月不申請(qǐng)任何信貸產(chǎn)品，同時(shí)把現(xiàn)有的信用卡賬單還到30%以?xún)?nèi)。實(shí)在急需用錢(qián)的話，上面推薦的5個(gè)平臺(tái)可以應(yīng)急，但記得做好還款計(jì)劃，別再讓征信雪上加霜了！