最近經(jīng)常收到粉絲私信，問有沒有不上征信的借款渠道。說實話，現(xiàn)在大部分正規(guī)平臺都接入了征信系統(tǒng)，不過根據(jù)我從業(yè)五年的觀察，確實存在個別特殊場景下的借貸方式可能不會影響征信記錄。今天咱們就掰開揉碎聊聊這個話題，文章最后還會分享幾個實測過的平臺產(chǎn)品，記得看到最后。

一、為什么有人執(zhí)著找不上征信的貸款？

上周有個做餐飲的讀者跟我說，他因為年前囤貨在某商業(yè)銀行申請了10萬貸款，現(xiàn)在每月還款壓力太大，想再借一筆周轉(zhuǎn)又怕征信查詢次數(shù)過多。這種情況其實很常見，常見的需求場景主要有三種：

• 短期周轉(zhuǎn)怕影響房貸審批（特別是準(zhǔn)備買房的群體）
• 修復(fù)征信期間的過渡需求（有逾期記錄正在養(yǎng)征信）
• 小微企業(yè)主經(jīng)營周轉(zhuǎn)（頻繁借貸怕影響企業(yè)信用評級）

二、這些渠道可能存在不上征信的情況

經(jīng)過多方核實和業(yè)內(nèi)交流，我發(fā)現(xiàn)以下三類渠道存在不上征信的可能性：

1. 1. 地方性小貸公司

   像贛州發(fā)展小額貸款這類地方持牌機(jī)構(gòu)，部分產(chǎn)品尚未完成征信系統(tǒng)對接。有個在南昌開奶茶店的朋友親測，借款3萬元分6期還款，半年后查征信確實沒有記錄。

   

   圖片來源：m.zyyce.com

2. 2. 消費(fèi)分期平臺

   某些主打數(shù)碼產(chǎn)品分期的平臺，比如趣分期的部分商戶合作項目，資金方來自境外金融機(jī)構(gòu)的，可能會規(guī)避征信上報。不過要仔細(xì)看合同條款，去年開始不少平臺都開始逐步接入征信了。

3. 3. 保單質(zhì)押貸款

   這個很多朋友不知道，持有具有現(xiàn)金價值的壽險保單，比如平安的某些年金險產(chǎn)品，在保險公司辦理的質(zhì)押借款通常不上征信。但要注意貸款額度一般不超過現(xiàn)金價值的80%。

三、重點(diǎn)推薦的3個實測平臺

四、必須警惕的三大風(fēng)險

雖然存在不上征信的借款渠道，但我要給大家潑盆冷水：

• 利率可能高達(dá)36%：某平臺表面宣傳月息0.99%，實際加上服務(wù)費(fèi)綜合年化達(dá)到34.5%
• 催收手段更激進(jìn)：沒有征信約束的平臺，往往通過爆通訊錄等非常規(guī)手段催收
• 法律風(fēng)險不可控：去年浙江就查處過偽裝成購物平臺的違規(guī)放貸機(jī)構(gòu)

五、更穩(wěn)妥的替代方案

與其冒險找不上征信的貸款，不如考慮這些正規(guī)渠道：

1. 商業(yè)銀行的隨借隨還」產(chǎn)品（如招行閃電貸）
2. 地方政府的創(chuàng)業(yè)扶持貸款
3. 與供應(yīng)商協(xié)商延長賬期

最后提醒大家，2023年新版征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)已超過4000家，所謂不上征信的貸款會越來越少。良好的信用記錄才是最好的融資資本，如果今天的分享對你有幫助，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給需要的朋友。