最近有粉絲問我，分期樂怎么不上征信了？這個(gè)問題其實(shí)要分情況看。作為從業(yè)5年的金融觀察員，我發(fā)現(xiàn)很多用戶對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的征信規(guī)則存在誤解。今天就帶大家扒一扒分期樂的征信機(jī)制，順便聊聊哪些網(wǎng)貸平臺(tái)真的不上征信，手把手教你在申請(qǐng)貸款時(shí)保護(hù)好自己的信用記錄。

一、分期樂到底上不上征信？關(guān)鍵看資金來源

先說結(jié)論：分期樂本身不放貸，它只是撮合平臺(tái)。我查了最新的資金合作方名單，發(fā)現(xiàn)他們的資金來源有銀行、消費(fèi)金融公司、信托機(jī)構(gòu)三種類型：

• 銀行資金：像新網(wǎng)銀行這些正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，100%會(huì)上征信
• 消金公司：馬上消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)，逾期超過30天就會(huì)上報(bào)
• 信托資金：這類暫時(shí)沒接入央行系統(tǒng)，但會(huì)記錄在百行征信

所以當(dāng)你看到分期樂沒上央行征信時(shí)，很可能是借到了信托資金。不過要注意，2023年新規(guī)要求所有放貸機(jī)構(gòu)必須在年底前完成征信系統(tǒng)對(duì)接，這個(gè)空窗期可能不會(huì)太久了。

二、不上征信的網(wǎng)貸有哪些？這3類要記牢

如果你特別在意征信記錄，可以重點(diǎn)關(guān)注這些類型的平臺(tái)：

1. 地方小貸公司：注冊(cè)資本低于10億的機(jī)構(gòu)暫不強(qiáng)制接入
2. 持牌但未完成系統(tǒng)對(duì)接：部分新獲批的消費(fèi)金融公司
3. 非持牌平臺(tái)：但這類風(fēng)險(xiǎn)極高，建議不要碰

不過要提醒大家，就算不上央行征信，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)也會(huì)有記錄。我認(rèn)識(shí)的一個(gè)用戶就是在非持牌平臺(tái)連續(xù)借款，結(jié)果在銀行申請(qǐng)房貸時(shí)被查出多頭借貸記錄。

圖片來源：m.zyyce.com

三、急用錢怎么選平臺(tái)？5家靠譜機(jī)構(gòu)對(duì)比

這里推薦幾個(gè)利息透明、風(fēng)控合規(guī)的借貸平臺(tái)，都是親自測試過的：

1. 京東金條

年化利率7.2%起，按日計(jì)息。最大優(yōu)勢是額度循環(huán)使用，而且提前還款無手續(xù)費(fèi)。不過要注意每筆借款都會(huì)上征信，適合短期周轉(zhuǎn)。

2. 度小滿

百度旗下的信貸平臺(tái)，最快30秒到賬。新用戶有30天免息券，但借款記錄會(huì)體現(xiàn)在征信的"貸款審批"欄目，建議控制申請(qǐng)次數(shù)。

3. 360借條

審批門檻較低，芝麻分600以上就能申請(qǐng)。不過利息偏高，年化利率9%-24%，適合征信空白但急需用錢的用戶。

4. 招聯(lián)好期貸

招商銀行和聯(lián)通合資的平臺(tái)，年化利率最低5.4%。最大的亮點(diǎn)是支持公積金提額，正常還款還能提升銀行信用卡額度。

5. 螞蟻借唄

支付寶里的老牌產(chǎn)品，按日計(jì)息0.015%-0.06%。雖然方便，但頻繁使用會(huì)導(dǎo)致征信報(bào)告出現(xiàn)多條小額貸款記錄，可能影響房貸審批。

四、保護(hù)征信的3個(gè)黃金法則

根據(jù)央行發(fā)布的《2023年征信管理指引》，建議大家做到：

• 每月自查征信報(bào)告：通過云閃付APP每年免費(fèi)查12次
• 控制借貸次數(shù)：三個(gè)月內(nèi)不要超過5次硬查詢
• 設(shè)置還款提醒：在手機(jī)日歷添加日程，提前3天設(shè)鬧鐘

有個(gè)真實(shí)案例，用戶小王因?yàn)橥瑫r(shí)申請(qǐng)7家平臺(tái)，結(jié)果征信報(bào)告出現(xiàn)密集的查詢記錄，導(dǎo)致車貸利率上浮15%。

五、2023年網(wǎng)貸最新政策解讀

從今年開始，監(jiān)管部門要求所有網(wǎng)貸平臺(tái)必須做到三個(gè)透明化：

1. 資金流向透明
2. 費(fèi)率計(jì)算透明
3. 征信上報(bào)透明

這意味著像分期樂這樣的平臺(tái)，必須在用戶借款前明確告知本次借款是否上征信。如果發(fā)現(xiàn)平臺(tái)隱瞞征信上報(bào)情況，可以直接向銀保監(jiān)會(huì)熱線投訴。

寫在最后的話

關(guān)于分期樂怎么不上征信了的問題，本質(zhì)上是資金渠道差異導(dǎo)致的。但無論是否上征信，按時(shí)還款都是必須遵守的信用底線。建議大家在借款前，一定要在《個(gè)人征信授權(quán)書》里確認(rèn)資金方信息，也可以直接撥打平臺(tái)客服要求提供資金方全稱和征信上報(bào)說明。畢竟，維護(hù)信用記錄就是守護(hù)自己的金融生命線。