最近收到很多讀者私信，問(wèn)起"中介說(shuō)的貸款口子到底從哪里來(lái)"。說(shuō)實(shí)話，我剛開(kāi)始接觸這個(gè)行業(yè)時(shí)也犯迷糊，直到跟著做風(fēng)控的朋友跑了三個(gè)月市場(chǎng)，才摸清里面的門道。今天咱們就掰開(kāi)揉碎了聊聊，這些中介的貸款渠道來(lái)源究竟藏著哪些貓膩？普通借款人又該怎么避坑？

一、中介貸款口子的三大主要來(lái)源

上周剛幫表弟處理完網(wǎng)貸糾紛，發(fā)現(xiàn)很多年輕人壓根分不清中介說(shuō)的"特殊渠道"到底是什么。根據(jù)央行2023年信貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告，目前中介渠道主要來(lái)自：

• 銀行合作渠道：某股份制銀行信貸部主管跟我說(shuō)，他們確實(shí)會(huì)給合作中介預(yù)留10%-15%的優(yōu)先審批額度
• 網(wǎng)貸平臺(tái)返傭：像某知名消費(fèi)金融平臺(tái)，中介每促成1單能拿貸款金額2.8%的傭金
• 民間資金拆借：這個(gè)要特別小心！去年曝光的714高炮案，多數(shù)資金都打著"銀行渠道"旗號(hào)

二、這些貸款渠道到底安不安全？

記得前年有個(gè)粉絲被中介坑了服務(wù)費(fèi)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)所謂的"銀行內(nèi)部口子"其實(shí)就是某網(wǎng)貸平臺(tái)。這里教大家三招辨別方法：

1. 要求查看資金方營(yíng)業(yè)執(zhí)照和放款憑證
2. 對(duì)比年化利率是否超過(guò)24%的法定紅線
3. 核實(shí)中介機(jī)構(gòu)是否具備正規(guī)助貸資質(zhì)

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，也不是所有中介都不可信。上個(gè)月接觸的某持牌助貸機(jī)構(gòu)，他們合作的20家銀行都能在央行征信系統(tǒng)查到記錄，這種就相對(duì)靠譜。

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

三、更靠譜的借款渠道推薦

與其冒險(xiǎn)找中介，不如直接對(duì)接正規(guī)平臺(tái)。這里整理幾個(gè)實(shí)測(cè)過(guò)的渠道：

1. 平安普惠「精英貸」

適合有社保公積金的上班族，最高可借50萬(wàn)。上周鄰居王哥申請(qǐng)了8萬(wàn)，年化利率10.8%，從申請(qǐng)到放款只用了18小時(shí)。不過(guò)要注意他們的保費(fèi)折算實(shí)際成本會(huì)多出2-3個(gè)點(diǎn)。

2. 度小滿「生意金」

做小生意的朋友可以試試這個(gè)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿半年就能申請(qǐng)。有個(gè)開(kāi)奶茶店的小姐妹借了15萬(wàn)，等額本息月供不到5000。但提前還款要收剩余本金2%的違約金，這點(diǎn)要注意。

3. 招聯(lián)金融「白領(lǐng)通」

國(guó)企事業(yè)單位員工專屬，憑工作證就能申請(qǐng)。我表姐夫上個(gè)月剛批了20萬(wàn)額度，年利率才7.2%。不過(guò)他們對(duì)征信查詢次數(shù)卡得很嚴(yán)，半年超過(guò)6次就難通過(guò)。

四、親身經(jīng)歷的避坑指南

去年幫老家親戚處理過(guò)一起糾紛，中介承諾的"銀行低息貸款"變成民間借貸。后來(lái)整理出這些經(jīng)驗(yàn)：

• 遇到要求提前支付服務(wù)費(fèi)的直接拉黑
• 所有協(xié)議必須明確標(biāo)注資金方全稱和放款方式
• 貸款到賬前不要提供銀行卡密碼等敏感信息

特別提醒下，最近出現(xiàn)不少冒充銀行工作人員的詐騙案。上周有個(gè)案例，騙子偽造某銀行工牌，結(jié)果借款人打官方客服核實(shí)發(fā)現(xiàn)查無(wú)此人。

五、貸款渠道選擇的底層邏輯

跟做風(fēng)控的朋友深聊過(guò)，正規(guī)貸款渠道的核心區(qū)別在于：

1. 資金是否來(lái)源于持牌金融機(jī)構(gòu)
2. 利息計(jì)算方式是否符合央行規(guī)定
3. 整個(gè)流程是否存在陰陽(yáng)合同

舉個(gè)例子，真正銀行渠道的合同一定會(huì)注明"提前還款違約金比例"和"逾期罰息計(jì)算方式"，而很多問(wèn)題渠道的合同對(duì)這些關(guān)鍵條款都含糊其辭。

說(shuō)到底，找貸款渠道就像去醫(yī)院看病，選對(duì)正規(guī)平臺(tái)比找"偏方"更重要。希望今天這些干貨能幫大家看透中介貸款口子的本質(zhì)，下次遇到拍胸脯保證"特殊渠道"的中介，可要多個(gè)心眼啦！如果拿不準(zhǔn)某個(gè)渠道是否靠譜，歡迎隨時(shí)留言交流，看到都會(huì)回復(fù)~