很多朋友擔(dān)心另一半的信用問題會(huì)影響自己貸款，尤其是遇到“黑戶”情況時(shí)。其實(shí)這個(gè)問題要看具體情況，今天咱們就來掰開揉碎了聊一聊，中間還會(huì)穿插些真實(shí)案例，最后給幾個(gè)實(shí)用建議，就算遇到類似問題也能找到解決辦法！

一、黑戶到底怎么界定？

咱們先弄明白什么是“征信黑戶”。簡(jiǎn)單來說，就是連續(xù)多次逾期還款，或者有呆賬記錄沒處理，征信報(bào)告上出現(xiàn)“連三累六”（連續(xù)3個(gè)月逾期或累計(jì)6次逾期）的情況。可能你會(huì)問：“我老公五年前有逾期，算黑戶嗎？”其實(shí)征信記錄一般保留5年，如果已經(jīng)還清且超過5年，影響就會(huì)小很多。

二、夫妻貸款會(huì)互相牽連嗎？

這里要分三種情況來說：

1. 個(gè)人信用貸款：如果你單獨(dú)申請(qǐng)，銀行主要看你的收入、社保和征信記錄。像小王去年買車貸時(shí)，雖然她丈夫有信用卡逾期，但因?yàn)樗约汗e金連續(xù)繳了8年，最后還是批下來了。

2. 共同貸款：辦理房貸這種需要夫妻雙方簽字的貸款時(shí)，銀行會(huì)把兩個(gè)人的征信都查個(gè)底朝天。去年有對(duì)小夫妻就因?yàn)槟蟹接芯W(wǎng)貸逾期記錄，導(dǎo)致利率上浮了0.5%。

3. 擔(dān)保責(zé)任：最麻煩的是做了貸款擔(dān)保人。老張就吃過這個(gè)虧，他給親戚的公司貸款做擔(dān)保，結(jié)果親戚跑路，現(xiàn)在自己的銀行卡都被凍結(jié)了。

圖片來源：m.zyyce.com

三、破解困局的4個(gè)妙招

第一招：信用修復(fù)計(jì)劃
先把逾期欠款連本帶利還清，記得要開結(jié)清證明。有個(gè)客戶李姐，她丈夫處理完3年前的網(wǎng)貸逾期后，等了6個(gè)月再去申請(qǐng)裝修貸，利率比預(yù)期還低了0.3%。

第二招：選擇合適產(chǎn)品
現(xiàn)在有些銀行推出“配偶信用隔離”貸款，只要主貸人資質(zhì)過硬，可以適當(dāng)放寬對(duì)配偶的要求。比如某銀行的“薪易貸”，只要主貸人月收入過萬，就算配偶有輕微逾期也能受理。

第三招：抵押物加持
用房產(chǎn)或車輛作抵押，能大幅提高通過率。上周剛有個(gè)案例，王先生用全款房抵押，雖然太太有征信問題，還是拿到了基準(zhǔn)利率的貸款。

第四招：第三方擔(dān)保
找信用良好的親友做擔(dān)保人，不過要特別注意風(fēng)險(xiǎn)。建議簽訂書面協(xié)議，明確擔(dān)保范圍和責(zé)任，避免日后糾紛。

四、這些貸款平臺(tái)可以試試

1. 招行閃電貸
適合公積金繳納穩(wěn)定的上班族，系統(tǒng)自動(dòng)審批最快5分鐘到賬。有個(gè)小技巧：在招行存3個(gè)月定期存款，額度能提升30%左右，利率也能享受9折優(yōu)惠。

2. 平安普惠宅E貸
抵押類貸款中的靈活選手，接受按揭房二次抵押。上個(gè)月劉女士就用還在還貸的房子，額外貸出了50萬裝修款，年化利率7.2%還算合理。

3. 螞蟻借唄
雖然門檻低，但要注意查詢次數(shù)。建議一次性申請(qǐng)足夠額度，避免頻繁操作。有個(gè)客戶分三次申請(qǐng)，結(jié)果征信報(bào)告上多了三條查詢記錄，反而影響了后續(xù)貸款審批。

五、必須警惕的3個(gè)坑

1. 不要輕信“洗白征信”廣告，央行征信系統(tǒng)是不能人為修改的，那些收費(fèi)幾千塊說能刪記錄的都是騙子。

2. 謹(jǐn)慎幫他人擔(dān)保，特別是超出自己償還能力的金額。去年有對(duì)老夫妻就因?yàn)榻o兒子擔(dān)保300萬生意貸，現(xiàn)在退休金都被劃扣。

3. 網(wǎng)貸別碰多頭借貸，有些平臺(tái)看似額度高，但實(shí)際年化利率超過36%，借得越多窟窿越大。

特別注意：如果遇到要求“包裝資料”的中介，直接拉黑！這屬于騙貸行為，不僅要承擔(dān)法律責(zé)任，還會(huì)上銀行的黑名單。

說到底，婚姻是兩個(gè)人的經(jīng)濟(jì)共同體。建議每半年查一次征信報(bào)告（現(xiàn)在手機(jī)銀行都能免費(fèi)查），發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。如果暫時(shí)貸不了款也別著急，先養(yǎng)半年征信，把信用卡使用率控制在70%以下，按時(shí)還款記錄保持12個(gè)月，再申請(qǐng)成功率會(huì)大大提高！