最近好多朋友問我，手頭有車但缺錢周轉(zhuǎn)，到底哪個(gè)貸款渠道最劃算？作為在金融行業(yè)摸爬滾打8年的老司機(jī)，我把自己實(shí)測(cè)過的經(jīng)驗(yàn)整理成這份攻略。現(xiàn)在市面上五花八門的車貸產(chǎn)品，稍不留神就會(huì)踩坑，咱們既要保住愛車所有權(quán)，又要拿到最低利息，今天就把關(guān)鍵訣竅都說明白。

一、車輛抵押貸款怎么選最聰明？

現(xiàn)在銀行和金融機(jī)構(gòu)主要分兩種玩法：

• 押證不押車：適合日常要用車的朋友，把綠本抵押就能貸款，月息0.6%-1.2%之間
• 押車借款：適合短期大額周轉(zhuǎn)，能貸到車輛評(píng)估價(jià)80%-120%，但車子要停放在指定場(chǎng)地

上個(gè)月幫表弟在平安車主貸辦了押證貸款，重點(diǎn)夸夸他們的線上評(píng)估系統(tǒng)。直接在APP上傳車輛照片，10分鐘出估價(jià)，比二手車商報(bào)價(jià)還高15%。不過要注意，貸款期限超過2年的，建議選等額本息還款，前期壓力小很多。

二、信用貸款也能用汽車加分？

很多朋友不知道，有車族申請(qǐng)信用貸其實(shí)有隱藏福利。像微眾銀行車主貸就專門給有車人士提額20%-50%，我去年買特斯拉時(shí)試過，征信良好情況下，年化利率能做到7.2%起，比普通信用貸低3個(gè)點(diǎn)。

圖片來源：m.zyyce.com

這里有個(gè)重要提醒：申請(qǐng)前三個(gè)月別頻繁查征信，最好保持信用卡使用率在30%以下。上次鄰居老王就是吃了這個(gè)虧，明明有寶馬X5卻只批了5萬(wàn)額度。

三、典當(dāng)行應(yīng)急的正確打開方式

遇到突發(fā)情況需要當(dāng)天拿錢怎么辦？實(shí)測(cè)過三家典當(dāng)行的服務(wù)：

1. 寶瑞通：評(píng)估價(jià)給得最實(shí)在，放款半小時(shí)到賬
2. 華夏典當(dāng)：續(xù)當(dāng)手續(xù)最簡(jiǎn)單，線上就能操作
3. 阜昌典當(dāng)：GPS安裝最專業(yè)，不會(huì)損傷線路

不過要特別注意，典當(dāng)期限別超過3個(gè)月，綜合費(fèi)率控制在2.5%/月以內(nèi)才劃算。上周幫朋友處理奔馳E級(jí)的典當(dāng)，發(fā)現(xiàn)他們家的彈性還款方案特別適合生意人臨時(shí)周轉(zhuǎn)。

四、實(shí)測(cè)推薦三大靠譜平臺(tái)

1. 京東車金融

京東系的白名單機(jī)制很友好，只要在京東買過車品或保養(yǎng)服務(wù)，大概率能觸發(fā)快速通道。上周剛幫粉絲申請(qǐng)，從提交資料到放款只用了18小時(shí)，年化利率9.8%還能分36期還。特別適合網(wǎng)購(gòu)達(dá)人和京東PLUS會(huì)員。

2. 平安車主信用卡

這張神卡不僅能加油返現(xiàn)8%，還有個(gè)隱藏功能——備用金額度。我的卡批了15萬(wàn)專項(xiàng)分期額度，年化利率才5.6%，比很多抵押貸還低。不過要注意，申請(qǐng)前得先有平安車險(xiǎn)保單，建議在續(xù)保前三個(gè)月申請(qǐng)。

3. 微眾銀行車主貸

騰訊系的大數(shù)據(jù)風(fēng)控確實(shí)厲害，我試過用特斯拉Model3申請(qǐng)，秒批23萬(wàn)額度。最驚喜的是隨借隨還功能，用幾天算幾天利息。上個(gè)月公司臨時(shí)要交保證金，早上借了10萬(wàn)，下午到賬，三天后還款只花了87塊利息。

五、避坑指南必須收藏

最后分享三條血淚經(jīng)驗(yàn)：

• 遇到"不查征信秒批"的廣告馬上劃走，正經(jīng)機(jī)構(gòu)都要走審核流程
• 合同里藏著"車輛處置權(quán)"條款的，千萬(wàn)要帶上老司機(jī)一起看
• 月供超過收入40%的方案直接pass，別為借錢降低生活質(zhì)量

上周剛幫粉絲識(shí)破一個(gè)陷阱：某平臺(tái)聲稱"有車就貸50萬(wàn)"，結(jié)果要裝5個(gè)GPS還要交8000服務(wù)費(fèi)。記住，正規(guī)平臺(tái)最多裝1個(gè)定位，沒有前置費(fèi)用，合同必須明確寫清年化利率。

說到底，有車貸款的關(guān)鍵是選對(duì)產(chǎn)品+算清成本。建議大家根據(jù)自身情況，優(yōu)先考慮銀行系產(chǎn)品，遇到急用錢也別慌，按照今天說的這三個(gè)渠道，肯定能找到適合的解決方案。如果拿不準(zhǔn)主意，可以帶著車輛信息和征信報(bào)告，找我?guī)湍阕?strong>免費(fèi)方案對(duì)比。