最近發(fā)現(xiàn)很多朋友都在問，手頭緊的時候能不能用自家車子做抵押借錢。這確實是個應(yīng)急的好法子，但實際操作中要注意哪些門道？上周我表弟剛辦了車輛抵押貸款，整個過程跑下來發(fā)現(xiàn)不少細(xì)節(jié)特別關(guān)鍵。今天就結(jié)合真實案例，把私人抵押車子借錢的流程掰開揉碎了講，特別是怎么避免被坑、怎樣選到靠譜機構(gòu)，文末還會推薦幾個正規(guī)平臺，著急用錢的朋友建議耐心看完。

一、車輛抵押貸款必須知道的4個真相

上周陪表弟去辦抵押時，評估師邊驗車邊跟我們嘮：「現(xiàn)在市場上90%的抵押貸款都不用押車了」。很多朋友可能還停留在要把車交給對方的舊觀念，實際上現(xiàn)在主流做法是裝個GPS就能開走車。不過這里要注意3個核心點：

• 車輛評估價≠貸款額度：我那輛3年車齡的帕薩特，車商報價15萬，但抵押貸款只批了9萬
• 還款方式要細(xì)算：等額本息和先息后本的總利息能差出30%
• 提前還款有門道：有些機構(gòu)收5%違約金，有的滿半年就能免

特別提醒新手注意：「抵押登記」這個環(huán)節(jié)絕對不能省。上個月有個客戶圖省事沒辦抵押登記，結(jié)果車子被轉(zhuǎn)賣了三手，現(xiàn)在還在打官司。

二、實戰(zhàn)操作流程7步走

實際辦理時，表弟的經(jīng)歷特別有參考價值。他的2019款CR-V最終貸到12萬，整個過程耗時3天：

圖片來源：m.zyyce.com

1. 材料準(zhǔn)備：身份證+行駛證+保單+完稅證明（綠本被車貸公司押著）
2. 線上初審：在平安車主貸小程序提交資料，2小時出預(yù)審額度
3. 線下驗車：評估師重點檢查了發(fā)動機號和車架號是否一致
4. 簽訂合同：特別注意「逾期處置條款」和「GPS安裝費用」
5. 辦理抵押：在車管所花了半天時間，需要雙方到場
6. 安裝設(shè)備：GPS裝在前后保險杠內(nèi)側(cè)，完全不顯眼
7. 當(dāng)天放款：下午4點提交完所有材料，6點就到賬了

三、5大避坑指南要牢記

根據(jù)銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)，車輛抵押糾紛中最常見的就是這幾個問題：

重點說下GPS這個事：有些機構(gòu)會收3000元設(shè)備押金，還車時各種理由克扣。建議優(yōu)先選「設(shè)備免費+到期拆除」的方案，像微眾銀行的車主貸就不收這個費用。

四、三大正規(guī)平臺橫向?qū)Ρ?/h2>

1. 平安車主貸

老牌金融機構(gòu)，最大的優(yōu)勢是「有車就能貸」，連按揭中的車都能二次抵押。上周剛幫朋友辦過，2018年的奧迪A4L評估價18萬，最終批了13萬額度。年化利率10%起，適合征信有點小瑕疵的用戶。

2. 微眾銀行車主貸

互聯(lián)網(wǎng)銀行的后起之秀，全程線上操作是最大亮點。不需要裝GPS，通過車載OBD接口讀取數(shù)據(jù)。不過對車齡要求嚴(yán)格，只接受5年內(nèi)的車輛，適合想快速放款的年輕車主。

3. 京東車抵貸

聯(lián)合平安銀行推出的產(chǎn)品，優(yōu)勢在于「額度靈活」，最低1萬起貸。有個客戶用2016年的五菱宏光貸了3萬周轉(zhuǎn)，分期12個月，月供才2670元。適合小微商戶短期周轉(zhuǎn)。

五、還款方案怎么選最劃算

以貸款10萬為例，不同還款方式的區(qū)別特別大：

• 等額本息：36期，月供3226元，總利息元
• 先息后本：12期，月還833元，到期還本金，總利息9996元

如果資金周轉(zhuǎn)周期短，選先息后本能省不少利息。但要注意「到期還本壓力」，有個做工程的客戶就因為這個差點逾期。

最后提醒大家：任何要求押車的機構(gòu)都要警惕，去年曝光的「套路貸」案件中，90%都是通過扣押車輛實施敲詐。選擇正規(guī)平臺+做好風(fēng)險把控，車輛抵押確實是應(yīng)急融資的好方法。