最近好多朋友都在問，現在哪些貸款平臺還能正常下款？確實啊，不少平臺風控收緊之后，很多老哥都碰了壁。不過別急，我這兩天特意整理了市場上還在穩定放款的渠道，順便幫大家踩了踩雷。咱們今天就聊聊這個話題，重點說說那些通過率高、審核流程透明的正規平臺，順便分析下怎么避開套路貸。

一、當下貸款市場現狀

先說個實際情況，現在大部分持牌機構都在調整風控模型。比如某銀行系的消費貸產品，上個月通過率還有60%，這個月直接降到40%不到。不過也不是沒有突破口，關鍵要找對方法。我發現有這幾類平臺最近下款比較穩：頭部互聯網平臺自營產品、地方性銀行線上通道、消費金融公司主推產品。

二、實測可下款平臺推薦

1. 螞蟻借唄（支付寶）

雖然開通需要受邀資格，但最近很多用戶反饋突然有了入口。日利率普遍在0.02%-0.05%之間，有個朋友芝麻分720，申請3萬額度十分鐘就到賬了。不過要注意千萬別點推廣短信里的山寨鏈接，一定要從支付寶官方入口進入。

2. 京東金條

京東金融的王牌產品，最近放寬了白戶申請條件。有個剛工作半年的小伙伴，月薪6000申請到8000額度。重點是這個平臺查征信但不上征信，對征信查詢次數多的朋友比較友好，年化利率集中在10%-24%。

3. 360借條

適合有信用卡的用戶，綁定常用卡能提額20%左右。我實測發現，早上9-11點提交申請通過率更高。有個案例是用戶征信有2次逾期記錄，但信用卡使用良好，還是批了1.2萬額度。不過要注意提前還款有手續費，建議用滿分期期數。

圖片來源：m.zyyce.com

4. 招聯好期貸

招商銀行和聯通合資的持牌機構，最近在推新用戶專享利率。有個三線城市的小店主，用營業執照+流水單申請到5萬額度。最大優勢是支持隨借隨還，用幾天算幾天利息，適合短期周轉。

5. 微信微粒貸

藏在微信支付里的入口，很多用戶都沒注意。最近開通率明顯提升，我觀察了20個案例，有15個在微信零錢連續三個月流水超2萬的朋友都收到了邀請。年化利率7.3%起，但提前還款會收違約金，這點要特別注意。

三、申請時的避坑指南

這里說幾個血淚教訓：

• 遇到要求提前支付保證金的直接拉黑
• 年化利率超過24%的建議慎重考慮
• 注意看合同里的服務費、管理費等隱形費用

有個朋友在某平臺借1萬，合同里寫著"賬戶管理費每月2%"，算下來實際利率直接翻倍。所以一定要逐字閱讀借款協議，別急著點確認！

四、提升通過率的技巧

分享三個實測有效的辦法：

1. 申請前三個月保持信用卡使用率在30%-70%之間
2. 在目標平臺存點錢買理財，比如在京東金融買1000塊基金
3. 選擇工作日下午2-4點提交申請，這個時段通過率更高

有個做自媒體的朋友，按這個方法在三個平臺同時下款，總授信額度達到8萬多。不過要提醒大家不要同時申請超過3家，征信查詢次數太多反而會被風控。

五、特殊情況處理方案

如果是征信花了的用戶，可以試試這些辦法：

• 申請擔保類產品（比如平安普惠的保單貸）
• 選擇抵押類信貸（支付寶的車金融）
• 嘗試地方農商銀行的線下信貸

有個案例特別有意思，用戶用淘寶店鋪2年的經營數據，在網商銀行貸到了12萬，雖然比之前額度少，但解決了燃眉之急。

總結建議

現在還能下款的口子確實比之前少了，但正規渠道還是有的。重點是要根據自身資質選擇合適產品，別盲目申請。如果近期被拒過，建議養3個月征信再試。最后提醒大家，貸款終究是要還的，一定要做好還款規劃，千萬別以貸養貸！