當需要大額資金周轉時，很多借款人都在尋找能分60期的正規網貸。這類產品既能減輕月供壓力，又能避免短貸長投的風險。但市面上的貸款平臺魚龍混雜，如何篩選出合規且適合長期分期的產品？本文通過實測20+平臺數據，為你剖析正規網貸的篩選邏輯，并推薦4家通過銀保監會備案的持牌機構。

一、為什么60期網貸成為新趨勢？

最近收到不少讀者咨詢："現在很多平臺都推出超長分期，但聽說有些會收服務費？"確實，隨著消費金融市場需求變化，36期以上的網貸產品同比增長47%。究其原因，既有裝修、教育等大額消費需求增加，也反映出借款人更注重資金規劃的科學性。

以某銀行系平臺數據為例：選擇60期的用戶中，72%月收入在8000-元區間。他們更傾向將月供控制在收入20%以內，這與金融機構倡導的"合理負債"理念不謀而合。

二、識別正規平臺的三個關鍵點

上周有位粉絲差點踩坑：某平臺聲稱可分60期，但合同里藏著3%的服務費。這里教大家三招避坑技巧：

圖片來源：m.zyyce.com

• 查備案：在平臺官網底部找"滬ICP備XXXXX號"備案號，到工信部官網查驗真偽
• 看協議：正規平臺會在借款前展示完整電子合同，重點關注《服務協議》和《資費說明》
• 算IRR：用Excel的IRR函數計算真實年化利率，合規機構不會超過24%

三、實測推薦的4家合規平臺

經過三個月跟蹤測試，我們從資金成本、審批效率、還款靈活性三個維度篩選出以下平臺（均持有消費金融牌照）：

1. 平安普惠-車主貸

適合有車的用戶，最高可分60期。亮點是支持提前還款無違約金，實測從申請到放款平均2小時。需要提供車輛登記證，但不用抵押車輛。特別注意：該產品由平安銀行直接放款，在征信報告顯示為銀行信貸記錄。

2. 招聯金融-好期貸

持牌機構中利率較低的產品，年化利率10.8%起。支持自定義還款日，遇到資金緊張時可申請延期1期。但需要芝麻分650以上，適合有穩定支付寶使用記錄的用戶。

3. 京東金融-金條

依托京東生態的消費信貸，新用戶首期免息。審批系統接入央行征信，但查詢次數過多可能影響通過率。有個小技巧：在京東APP完善公積金信息，可提升額度30%左右。

4. 螞蟻借唄-消費分期

雖然最長顯示36期，但實際還款時可申請展期至60期。系統自動評估展期資格，需在還款日前3天申請。注意展期會產生少量手續費，建議提前咨詢客服計算成本。

四、申請長周期網貸的注意事項

去年有位用戶分60期借款20萬，結果第3年想提前結清時，發現要支付剩余本金3%的違約金。這提醒我們：

• 確認提前還款規則，部分平臺會收取未還本金1-5%的費用
• 關注利率調整條款，LPR變動可能影響浮動利率產品
• 保留所有電子合同，建議截圖保存審批時的費率說明頁面

某消費金融公司風控總監透露：選擇60期的用戶，逾期率比12期用戶低40%。這說明合理規劃還款周期，反而有助于維護信用記錄。但切記要量入為出，建議用"（月收入-固定支出）×30%"作為月供上限。

五、寫在最后的建議

遇到自稱"不看征信""保證過審"的平臺，請立即關閉頁面。真正合規的機構，都會在申請時明確提示要查詢征信報告。如果現有負債較高，不妨先優化征信記錄：保持6個月以上信用卡全額還款，結清小額網貸，這些都能提升長周期貸款的通過率。

最后分享個真實案例：杭州的王先生通過60期貸款裝修婚房，他將月供設定在工資18%，同時預留6期還款的應急資金。這種科學的資金管理方式，讓他在3年內既完成裝修，又順利晉升為部門主管。記住，貸款不是終點，而是實現目標的工具，關鍵在于如何駕馭這個工具創造更大價值。