最近接到好多粉絲私信：“我這兩年頻繁申請(qǐng)網(wǎng)貸，現(xiàn)在征信報(bào)告密密麻麻的，這種情況直接去銀行網(wǎng)點(diǎn)還能借到錢嗎？”作為在銀行信貸部工作五年的老員工，今天就跟大家掏心窩子聊幾句。其實(shí)這事就像炒菜放鹽，多一勺少一勺結(jié)果可能完全不一樣...

一、征信花了到底有多嚴(yán)重？

很多人以為征信“花了”就是黑名單，其實(shí)完全是兩碼事。上個(gè)月有個(gè)做電商的小伙子來辦貸款，近半年申請(qǐng)了12次網(wǎng)貸，但都是按時(shí)還款的。當(dāng)時(shí)我們主管翻著他的征信報(bào)告直搖頭：“你這征信跟被機(jī)關(guān)槍掃過似的，不過好在沒逾期”。最后批了8萬額度，利率上浮了15%。

這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)：銀行最怕的不是征信查詢多，而是有逾期記錄?，F(xiàn)在很多年輕人喜歡在手機(jī)上點(diǎn)各種貸款廣告，每次點(diǎn)進(jìn)去就算一次查詢記錄。上周剛處理過的一個(gè)案例，客戶半年內(nèi)被查了28次征信，最后批貸時(shí)要求必須提供房產(chǎn)抵押。

二、網(wǎng)點(diǎn)借款的三大通關(guān)密碼

1. 選對(duì)銀行很重要

不同銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)就像不同餐廳的辣度：

圖片來源：m.zyyce.com

• 國有大行：像川菜館，征信要求嚴(yán)格
• 城商行：像本幫菜，更看重本地資產(chǎn)
• 農(nóng)商行：像家常菜，可能接受擔(dān)保人

上個(gè)月幫客戶在XX城商行成功辦理的例子：客戶有3張信用卡刷爆，但提供了淘寶店鋪的半年流水，最終獲批10萬元經(jīng)營貸。關(guān)鍵是要提前準(zhǔn)備好能證明還款能力的材料，比如：

支付寶年度賬單
微信商戶流水
公積金繳納證明

2. 抵押物是敲門磚

遇到征信花的情況，有抵押和沒抵押的待遇天差地別。去年處理過的一個(gè)典型案例：客戶征信有15次查詢記錄，但提供了價(jià)值80萬的車位產(chǎn)權(quán)證，最終獲得50萬貸款，年利率只有6.8%。

3. 找對(duì)人事半功倍

建議直接找信貸部經(jīng)理面談，他們手上有一定的審批權(quán)限。上周有個(gè)客戶在自助機(jī)上申請(qǐng)被拒，但通過客戶經(jīng)理補(bǔ)充提交了滴滴司機(jī)的接單記錄，最終成功獲批5萬消費(fèi)貸。

三、這些渠道也可以試試

1. 消費(fèi)金融公司

推薦平臺(tái)：平安普惠
最高可貸50萬，適合有社保公積金的上班族。他們家的“薪金貸”產(chǎn)品比較靈活，支持隨借隨還。上周剛幫做裝修的客戶申請(qǐng)成功，雖然征信有8次查詢記錄，但憑借連續(xù)2年的社保繳納記錄，拿到了12萬額度。

2. 小額貸款公司

推薦平臺(tái)：360借條
審批速度特別快，通常30分鐘就能到賬。適合急需周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)主，不過要注意日利率一般在0.05%左右。有個(gè)開奶茶店的朋友用過，雖然征信比較花，但提供了店鋪的美團(tuán)外賣流水，成功借到8萬元。

3. 互聯(lián)網(wǎng)銀行

推薦平臺(tái)：京東金條
白名單客戶有機(jī)會(huì)獲得優(yōu)惠利率，最近新出的“助業(yè)貸”產(chǎn)品挺適合個(gè)體工商戶。上個(gè)月有個(gè)開淘寶店的客戶，雖然征信查詢次數(shù)多，但憑借店鋪DSR評(píng)分4.8以上，成功獲批15萬額度。

四、修復(fù)征信的正確姿勢(shì)

最后給大家支個(gè)招：養(yǎng)征信就像種盆栽，需要時(shí)間慢慢調(diào)理。建議做好這三件事：

1. 設(shè)置所有貸款的自動(dòng)還款
2. 保留2-3張常用信用卡
3. 每年自查征信不超過3次

最近幫客戶制定的征信修復(fù)方案：停止所有網(wǎng)貸申請(qǐng)，使用某銀行的賬單分期功能替代短期借貸，6個(gè)月后征信查詢記錄的影響明顯減弱。記住，銀行最喜歡看到的是穩(wěn)定的還款記錄，而不是一片空白的征信報(bào)告。

如果實(shí)在需要資金周轉(zhuǎn)，建議先嘗試申請(qǐng)銀行的信用卡分期或者公積金信用貸，這些產(chǎn)品對(duì)征信的容忍度相對(duì)較高。上周有個(gè)客戶用建行的快貸產(chǎn)品，雖然征信有10次查詢，但憑借每月2萬的公積金繳納基數(shù)，還是拿到了20萬額度。