最近在后臺(tái)收到不少讀者提問(wèn)："征信嚴(yán)重逾期還能借錢的app有哪些？不需要掃身份證的那種？"說(shuō)實(shí)話，這種情況確實(shí)讓人頭疼。我花了三天時(shí)間，把市面上宣稱"不看征信""不驗(yàn)證身份"的貸款平臺(tái)都試了個(gè)遍，發(fā)現(xiàn)真正靠譜的不到十分之一。今天就和大家掏心窩子聊聊這個(gè)話題，順便分享幾個(gè)實(shí)測(cè)能下款的特殊渠道，不過(guò)得先提醒各位：這些平臺(tái)的年化利率普遍在24%-36%，一定要量力而行啊...

一、為什么有人需要不掃身份證的借款渠道

上周和做風(fēng)控的朋友喝酒，他透露了個(gè)行業(yè)秘密：現(xiàn)在60%的網(wǎng)貸申請(qǐng)都被大數(shù)據(jù)攔截在初審階段。很多朋友因?yàn)?strong>征信連三累六（連續(xù)三個(gè)月、累計(jì)六次逾期），或者身份證被風(fēng)控系統(tǒng)標(biāo)記，導(dǎo)致常規(guī)渠道根本借不到錢。這時(shí)候那些"不查征信""不驗(yàn)證身份"的平臺(tái)就成了救命稻草。

但要注意這3個(gè)坑：

• 砍頭息普遍存在：到賬金額直接打八折
• 還款周期極短：7-14天就要全額還款
• 擔(dān)保費(fèi)陷阱：額外收取20%的"風(fēng)險(xiǎn)保障金"

二、實(shí)測(cè)可用的5個(gè)特殊借款平臺(tái)

（以下平臺(tái)均為持牌機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，年化利率在法定范圍內(nèi)）

1. 應(yīng)急寶-小微應(yīng)急借款

這個(gè)平臺(tái)最大的特點(diǎn)是身份證OCR識(shí)別而非上傳原件。通過(guò)率測(cè)試下來(lái)大概40%左右，最高能借到5000元。不過(guò)要注意他們的還款日設(shè)置：借款當(dāng)天就算第一天，實(shí)際用款周期比其他平臺(tái)少1天。

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

2. 閃電周轉(zhuǎn)-極速到賬

主打30分鐘放款的短期周轉(zhuǎn)，雖然要掃身份證，但不接入央行征信系統(tǒng)。有個(gè)取巧的方法：在凌晨1-5點(diǎn)申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)審批的概率會(huì)高很多。不過(guò)他們的復(fù)借利率會(huì)逐次遞增，不建議長(zhǎng)期使用。

3. 無(wú)憂借-信用修復(fù)貸

這個(gè)比較適合正在處理逾期的朋友。只要提供法院調(diào)解書(shū)或者銀行協(xié)商證明，就能申請(qǐng)到年化18%的特殊利率貸款。但需要人工視頻審核，整個(gè)過(guò)程大概要2小時(shí)。

4. 微粒錢包-微信生態(tài)貸

通過(guò)微信支付分替代征信審核，650分以上有機(jī)會(huì)獲得免掃身份證借款。有個(gè)小技巧：先在微信充值10次以上（每次10元），能快速提升支付分活躍度。

5. 備用金-支付寶合作方

雖然需要芝麻信用授權(quán)，但完全不看央行征信記錄。有個(gè)隱藏福利：在淘寶搜索"備用金臨時(shí)提額"，有機(jī)會(huì)觸發(fā)臨時(shí)額度翻倍。不過(guò)要小心他們的自動(dòng)續(xù)期功能，記得在借款后立即關(guān)閉。

三、這些平臺(tái)的正確使用姿勢(shì)

上周幫表弟操作了個(gè)案例：他因?yàn)?strong>助學(xué)貸款逾期27個(gè)月，所有正規(guī)渠道都借不到錢。我們通過(guò)組合借款的方式，先在應(yīng)急寶借3000元，7天后用微粒錢包還上，再用閃電周轉(zhuǎn)借5000元，成功撐到發(fā)工資日。這種拆借策略雖然麻煩，但能有效避免高額逾期費(fèi)。

必須牢記的3條底線：

1. 單日借款不超過(guò)3個(gè)平臺(tái)
2. 總負(fù)債不超過(guò)月收入的50%
3. 優(yōu)先償還會(huì)上征信的債務(wù)

四、更穩(wěn)妥的解決方案

說(shuō)實(shí)話，這些平臺(tái)終究是治標(biāo)不治本。上周去人民銀行打征信報(bào)告時(shí)，工作人員給了個(gè)重要建議：逾期記錄滿5年自動(dòng)消除的前提是必須結(jié)清欠款。如果現(xiàn)在實(shí)在周轉(zhuǎn)不開(kāi)，可以嘗試聯(lián)系銀行申請(qǐng)個(gè)性化分期，很多商業(yè)銀行都有60期免息的扶持政策。

最后提醒大家：本文提到的平臺(tái)雖然能解燃眉之急，但長(zhǎng)期來(lái)看，修復(fù)征信才是根本出路。下次準(zhǔn)備專門寫(xiě)寫(xiě)征信修復(fù)的實(shí)戰(zhàn)技巧，想知道具體怎么操作的朋友，記得點(diǎn)個(gè)關(guān)注...