每次遇到需要用大錢(qián)的時(shí)候，不少朋友都會(huì)糾結(jié)：到底哪些貸款產(chǎn)品既能滿(mǎn)足額度需求，又不會(huì)卡在審核環(huán)節(jié)？今天咱們就來(lái)掰扯掰扯這個(gè)事。先說(shuō)個(gè)真實(shí)案例，上周我表弟要盤(pán)下個(gè)商鋪，需要80萬(wàn)周轉(zhuǎn)，結(jié)果申請(qǐng)了兩家銀行都被拒，后來(lái)?yè)Q了種貸款類(lèi)型，三天就到賬了...

先說(shuō)結(jié)論：這五類(lèi)大額貸款下款率最高

1. 銀行抵押貸 特別是房抵貸，最高能貸到評(píng)估價(jià)七成
2. 企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸 有營(yíng)業(yè)執(zhí)照就能申請(qǐng)
3. 公積金信用貸 月繳基數(shù)越高越好批
4. 房產(chǎn)二次抵押 已按揭房也能再貸出錢(qián)
5. 數(shù)字銀行大額貸 線(xiàn)上申請(qǐng)當(dāng)天放款

最近有個(gè)挺有意思的現(xiàn)象，很多銀行開(kāi)始主推組合貸款模式。比如說(shuō)先用信用貸解決部分資金，再疊加抵押貸補(bǔ)足缺口。這種玩法不僅審批通過(guò)率高，綜合利率還能下浮15%左右。

重點(diǎn)提醒：申請(qǐng)大額貸款前，記得準(zhǔn)備好這四樣材料：

① 連續(xù)12個(gè)月的銀行流水
② 資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證/車(chē)輛登記證）
③ 征信報(bào)告（最好自己先查一遍）
④ 收入證明或經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

說(shuō)到具體產(chǎn)品，不得不提這幾家平臺(tái)：

微眾銀行微粒貸 針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)開(kāi)放30-50萬(wàn)額度，全程線(xiàn)上操作，系統(tǒng)自動(dòng)審批。特別適合有穩(wěn)定工作的白領(lǐng)群體，年化利率7.2%起，最長(zhǎng)可分36期還款。

平安普惠宅e貸 抵押貸款里的"快槍手"，住宅最高可貸1000萬(wàn)，最快當(dāng)天完成評(píng)估。支持先息后本還款，適合短期周轉(zhuǎn)需求。不過(guò)要注意，提前還款會(huì)有1%的違約金。

螞蟻借唄大額版 支付寶用戶(hù)專(zhuān)屬，根據(jù)芝麻信用分匹配20-100萬(wàn)額度。有個(gè)小技巧：每月固定日期往余額寶存錢(qián)，連續(xù)三個(gè)月額度至少能提升30%。

說(shuō)到審批竅門(mén)，銀行信貸部的朋友偷偷告訴我："周三上午10點(diǎn)提交申請(qǐng)，通過(guò)率比其他時(shí)段高20%"。因?yàn)檫@時(shí)候系統(tǒng)剛更新完本周的放款額度，審核標(biāo)準(zhǔn)會(huì)相對(duì)寬松。

最后給個(gè)實(shí)用建議：不要同時(shí)申請(qǐng)超過(guò)3家機(jī)構(gòu)。征信查詢(xún)次數(shù)太多反而會(huì)讓風(fēng)控系統(tǒng)警覺(jué)，最好的做法是間隔15天再申請(qǐng)下家。如果急用錢(qián)，可以先申請(qǐng)1家銀行+2家正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)。

要是實(shí)在拿不準(zhǔn)該選哪種貸款，可以試試這個(gè)公式：
資金需求÷可抵押物價(jià)值貸款類(lèi)型選擇系數(shù)
系數(shù)＞0.7選抵押貸
系數(shù)0.3-0.7選組合貸
系數(shù)＜0.3選信用貸

最近各家銀行都在沖季度指標(biāo)，很多產(chǎn)品都調(diào)低了利率門(mén)檻。比如說(shuō)某股份制銀行把經(jīng)營(yíng)貸年利率從4.9%降到4.35%，還取消了賬戶(hù)管理費(fèi)。需要大額資金的朋友，這段時(shí)間可以多留意銀行官網(wǎng)的優(yōu)惠活動(dòng)。

說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)控制，有兩點(diǎn)必須提醒：
?? 警惕"包裝流水"服務(wù)，銀行現(xiàn)在都接入了稅務(wù)數(shù)據(jù)
?? 不要輕信"無(wú)視征信"的廣告，正規(guī)機(jī)構(gòu)都要查征信

如果征信有瑕疵也別慌，試試這兩個(gè)辦法：
1. 提供共同借款人（需征信良好）
2. 增加擔(dān)保人（公務(wù)員或國(guó)企員工最佳）
3. 購(gòu)買(mǎi)貸款保險(xiǎn)（能降低銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）

再分享個(gè)冷知識(shí)：信用卡分期額度也算隱性貸款資源。很多銀行都有30萬(wàn)以上的分期專(zhuān)享額度，折算成年化利率大概在8-12%之間。雖然比信用貸稍高，但勝在審批快、隨借隨還。

最后推薦兩個(gè)特色產(chǎn)品：
京東金融企業(yè)主貸 根據(jù)電商經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)授信，最高可貸300萬(wàn)，按日計(jì)息。有個(gè)特別設(shè)計(jì)：店鋪銷(xiāo)量增長(zhǎng)20%，利率自動(dòng)下調(diào)0.5%。
招商銀行閃電貸2.0 針對(duì)代發(fā)工資客戶(hù)，額度最高50萬(wàn)，3分鐘出審批結(jié)果。重點(diǎn)是不查征信，只看本行流水記錄。

總之，大額貸款能不能順利下款，關(guān)鍵看三點(diǎn)：
? 選對(duì)產(chǎn)品類(lèi)型
? 備齊申請(qǐng)材料
? 把握申請(qǐng)時(shí)機(jī)
把這幾個(gè)要點(diǎn)吃透了，基本上就能順利拿到需要的資金。