最近好多朋友都在問(wèn)，花唄要是沒(méi)上征信到底會(huì)有什么后果？有人說(shuō)“不上征信更好借錢(qián)”，也有人擔(dān)心“會(huì)不會(huì)影響以后買(mǎi)房貸款”。說(shuō)實(shí)話，我之前也糾結(jié)過(guò)這個(gè)問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)查了央行文件和螞蟻集團(tuán)公告，還咨詢了在銀行工作的朋友。今天咱們就掰開(kāi)揉碎了聊聊，花唄到底上不上征信、不上征信會(huì)怎樣、以及該怎么正確使用這類(lèi)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，文末還會(huì)分享幾個(gè)我用過(guò)的正規(guī)貸款平臺(tái)，絕對(duì)干貨！

一、花唄上征信的真相大起底

先說(shuō)結(jié)論：2023年新版花唄服務(wù)協(xié)議里明確寫(xiě)了要上報(bào)征信。不過(guò)具體執(zhí)行分兩種情況：

• 老用戶（2021年前開(kāi)通）：如果沒(méi)主動(dòng)升級(jí)協(xié)議，暫時(shí)還沒(méi)接入征信系統(tǒng)
• 新用戶（2021年后開(kāi)通）：100%會(huì)按月報(bào)送還款記錄

我特意登錄自己支付寶查了下，在「花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明」里，要是看到《個(gè)人征信授權(quán)書(shū)》就說(shuō)明已接入。有個(gè)同事小王就是因?yàn)闆](méi)注意這個(gè)，去年買(mǎi)車(chē)貸被查出有未結(jié)清消費(fèi)貸，差點(diǎn)要多付2成首付。

二、不上征信就萬(wàn)事大吉？三大隱藏風(fēng)險(xiǎn)別忽略

有些朋友覺(jué)得“只要不上征信就能隨便用”，這想法可要不得！我整理了三個(gè)真實(shí)案例：

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

1. 芝麻信用閉環(huán)懲罰：去年雙十一，表妹在淘寶退貨糾紛被扣了200分芝麻分，結(jié)果花唄額度直接從2萬(wàn)降到3千
2. 交叉驗(yàn)證被風(fēng)控：做信貸的朋友透露，現(xiàn)在銀行會(huì)查支付寶年度賬單，發(fā)現(xiàn)每月上萬(wàn)消費(fèi)但沒(méi)信貸記錄反而更可疑
3. 多頭借貸觸發(fā)預(yù)警：認(rèn)識(shí)的小商戶同時(shí)用花唄、白條、美團(tuán)月付，雖然都沒(méi)上征信，但申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸時(shí)被查出有6個(gè)消費(fèi)分期賬戶

所以說(shuō)啊，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)時(shí)代，別以為不上征信就能瞞天過(guò)海，各家機(jī)構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)比我們想象得更聰明。

三、聰明人都在用的4個(gè)用卡技巧

既然用不用都會(huì)留痕，那怎么才能既享受便利又不踩坑呢？我總結(jié)了親身實(shí)踐的秘訣：

• ? 每月1號(hào)設(shè)定還款提醒（避開(kāi)節(jié)假日順延風(fēng)險(xiǎn)）
• ? 單筆消費(fèi)不超過(guò)額度的30%（大數(shù)據(jù)最喜歡這個(gè)比例）
• ? 優(yōu)先使用「花唄當(dāng)面花」線下支付（這類(lèi)交易風(fēng)控更寬松）
• ? 每年2月主動(dòng)查一次征信報(bào)告（每人每年有2次免費(fèi)機(jī)會(huì)）

特別提醒要避免最低還款！看起來(lái)壓力小，但實(shí)際年化利率能到18%，比很多正規(guī)貸款都高。

四、急用錢(qián)時(shí)怎么選靠譜平臺(tái)？

如果確實(shí)需要資金周轉(zhuǎn)，這幾個(gè)我用過(guò)的平臺(tái)可以參考：

1. 螞蟻借唄

年化利率7.3%起，最高20萬(wàn)額度，按日計(jì)息隨借隨還。適合有穩(wěn)定支付寶流水的人群，我上次裝修臨時(shí)缺5萬(wàn)，從申請(qǐng)到放款只用了18分鐘。不過(guò)要注意每筆借款都會(huì)上征信。

2. 京東金條

白名單用戶可享首期免息，經(jīng)常有3期、6期免息券。我上個(gè)月用金條分了臺(tái)筆記本，12期實(shí)際年化才9.8%。缺點(diǎn)是提前還款有手續(xù)費(fèi)，適合確定分期期限的用戶。

3. 度小滿有錢(qián)花

教育分期和醫(yī)療分期做得專(zhuān)業(yè)，我表弟考研報(bào)班用的就是他家12期0息分期。審批時(shí)會(huì)查征信，但按時(shí)還款能積累信用記錄，適合有明確消費(fèi)場(chǎng)景的人群。

五、終極問(wèn)題：到底該不該用花唄？

和銀行信貸經(jīng)理聊過(guò)后，我總結(jié)出這個(gè)公式：合理負(fù)債率（月收入-硬支出）×30%。比如月入1萬(wàn)，房租生活費(fèi)6千，那信貸月還款別超過(guò)1200元。重點(diǎn)不是用不用花唄，而是有沒(méi)有清晰的資金規(guī)劃。

最后送大家一句話：信貸工具是把雙刃劍，用好了能解燃眉之急，用不好就是無(wú)底洞。記得定期檢查自己的征信報(bào)告、芝麻信用分、微信支付分，這三個(gè)數(shù)據(jù)基本決定了你能在正規(guī)渠道拿到多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。