征信黑了還能借錢嗎？這個(gè)問(wèn)題就像卡在喉嚨里的魚刺，讓很多人焦慮得睡不著覺。別急著否定自己，其實(shí)就連銀行柜員私下都會(huì)說(shuō)——征信差≠?gòu)氐讻]戲！今天咱們就拋開那些虛頭巴腦的理論，直接聊點(diǎn)實(shí)操干貨，手把手教你如何在征信差的情況下找到靠譜借款渠道。不過(guò)先說(shuō)好，這里可沒有天上掉餡餅的捷徑，只有實(shí)實(shí)在在的方法和風(fēng)險(xiǎn)提示。

一、先搞懂什么叫"黑戶"？

很多人以為信用卡晚還幾天就是黑戶了，其實(shí)真正的"征信黑戶"要同時(shí)滿足三個(gè)條件：①近兩年有連續(xù)3個(gè)月以上逾期記錄；②當(dāng)前仍有未結(jié)清欠款；③被法院列為失信被執(zhí)行人。要是你只是偶爾忘記還款，趕緊把欠款結(jié)清，說(shuō)不定還有搶救征信的機(jī)會(huì)。

二、5個(gè)親測(cè)有效的借款途徑

• 1. 小額貸款公司

  這些機(jī)構(gòu)比銀行靈活多了，像某安普惠、某信金融，他們更看重你的還款能力而不是完美征信。不過(guò)利息嘛...舉個(gè)例子，借1萬(wàn)分12期，可能要還1萬(wàn)3到1萬(wàn)5。記得要看清楚合同里的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)這些隱藏成本。

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• 2. P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

  雖然行業(yè)整頓后靠譜平臺(tái)不多了，但像某拍貸、某金服還能試試。有個(gè)客戶去年征信有3次逾期，在某平臺(tái)借到了2萬(wàn)，不過(guò)年利率卡在24%的監(jiān)管紅線。這里提醒大家：超過(guò)36%的絕對(duì)別碰！

• 3. 抵押貸款

  要是名下有車有房，不妨試試抵押貸。上個(gè)月有個(gè)做餐飲的朋友，用開了5年的凱美瑞做抵押，當(dāng)天就拿到8萬(wàn)周轉(zhuǎn)金。不過(guò)要注意，抵押物估值通常只有市價(jià)的5-7成，而且逾期可能被收走抵押物。

  

  圖片來(lái)源：m.zyyce.com

• 4. 親友借款

  這可能是成本最低的方式了。但建議打個(gè)正規(guī)借條，寫明利息和還款時(shí)間。有個(gè)客戶跟表哥借5萬(wàn)，約定月息1分，既維護(hù)了親情又避免了糾紛。

• 5. 第三方擔(dān)保貸款

  如果你能找到征信良好的擔(dān)保人，部分地方銀行還是愿意放貸的。不過(guò)要提醒擔(dān)保人：你還不上錢的話，人家是要負(fù)連帶責(zé)任的。

三、這些平臺(tái)或許能試試

• 微粒貸

  騰訊旗下的貸款產(chǎn)品，對(duì)微信支付分在650以上的用戶比較友好。有個(gè)做微商的朋友征信有兩次逾期記錄，居然成功借到了1.5萬(wàn)，分12期每期還1380元。不過(guò)要注意，提前還款會(huì)有手續(xù)費(fèi)。

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• 拍拍貸

  老牌網(wǎng)貸平臺(tái)，審核速度比較快。最近有個(gè)案例，用戶征信有3次信用卡逾期記錄，提交了支付寶年度賬單后，成功借到8000元，日息大概0.05%。但借款前會(huì)查征信，硬查詢次數(shù)多了反而影響評(píng)分。

• 京東金條

  適合經(jīng)常在京東購(gòu)物的用戶，信用分在600分以上就有機(jī)會(huì)。有個(gè)京東PLUS會(huì)員雖然征信不太好，但因?yàn)槟晗M(fèi)超5萬(wàn)，拿到了5000臨時(shí)額度。不過(guò)額度普遍不高，適合小額應(yīng)急。

四、必須知道的避坑指南

1. 那些說(shuō)"百分百下款"的，十個(gè)有九個(gè)是騙子。上周還有人被"包裝征信"的騙了5000手續(xù)費(fèi)。

2. 遇到要先交保證金的，直接拉黑！正規(guī)平臺(tái)都是下款后才收利息。

3. 查看放貸機(jī)構(gòu)是否持牌，可以去銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查金融許可證。

4. 借款合同要看三處：實(shí)際年利率、違約條款、提前還款規(guī)則。

五、長(zhǎng)期來(lái)看該怎么辦？

最好的辦法還是修復(fù)征信。有個(gè)客戶堅(jiān)持做到三點(diǎn)：①每月按時(shí)償還現(xiàn)有債務(wù)；②不再新增貸款；③保持水電費(fèi)繳納記錄。2年后成功申請(qǐng)到了信用卡。記住，征信修復(fù)沒有捷徑，靠的是時(shí)間積累良好記錄。

說(shuō)到底，征信差借錢就像走鋼絲，既要膽大又要心細(xì)。希望今天的分享能給正在困境中的你帶來(lái)些實(shí)際幫助。最后啰嗦一句：借來(lái)的錢終歸要還的，找到錢之后更要好好規(guī)劃怎么賺錢還債，這才是解決問(wèn)題的根本之道。