最近收到很多粉絲私信，說(shuō)因?yàn)檎餍艈?wèn)題被車貸拒之門外，有位朋友甚至交了定金才發(fā)現(xiàn)貸不了款。哎，這事確實(shí)棘手，不過(guò)別急，我專門請(qǐng)教了金融行業(yè)的朋友，結(jié)合真實(shí)案例整理出這套解決方案。看完這篇，就算你是征信"黑戶"，也能找到買車的方法！

一、征信黑到底有多嚴(yán)重？先弄明白這些事

去年我表弟想買輛代步車，連續(xù)被三家銀行拒絕貸款才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)他大學(xué)時(shí)期忘記還的助學(xué)貸款，早就讓征信報(bào)告出現(xiàn)"連三累六"（連續(xù)3個(gè)月逾期，累計(jì)6次逾期）。現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)的貸款審核，只要看到這種記錄直接秒拒。

這里有個(gè)重要知識(shí)點(diǎn)：征信修復(fù)黃金期！像信用卡逾期這種記錄，還清欠款滿5年就會(huì)自動(dòng)消除。如果是網(wǎng)貸逾期，部分平臺(tái)可以協(xié)商處理，比如馬上消費(fèi)金融就有"信用修復(fù)計(jì)劃"，結(jié)清欠款后提供非惡意逾期證明，有機(jī)會(huì)提前消除記錄。

二、親測(cè)有效的3個(gè)破局方案

方案1：走廠家金融通道

上個(gè)月陪朋友去本田4S店，銷售聽(tīng)說(shuō)他征信有問(wèn)題，直接推薦了本田專屬金融方案。這類汽車廠家自營(yíng)的貸款機(jī)構(gòu)，審批標(biāo)準(zhǔn)比銀行寬松20%-30%，只要近半年沒(méi)有嚴(yán)重逾期，哪怕有少量歷史記錄也能通過(guò)。

• 優(yōu)勢(shì)：審批快（最快當(dāng)天放款）、首付低至15%
• 劣勢(shì)：利率比銀行高1-2個(gè)百分點(diǎn)
• 適用人群：有穩(wěn)定收入但征信有瑕疵的上班族

方案2：擔(dān)保人貸款

我同事老張就靠這招買了車。他找了在國(guó)企工作的表哥做擔(dān)保，在建設(shè)銀行辦理了聯(lián)合貸款。這里要注意，擔(dān)保人需要滿足：

1. 月收入是月供2倍以上
2. 征信良好無(wú)逾期
3. 與借款人關(guān)系符合銀行規(guī)定

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

方案3：提高首付比例

這是個(gè)冷門但有效的方法。某自主品牌經(jīng)銷商告訴我，首付提到50%以上，很多金融機(jī)構(gòu)會(huì)降低征信審核標(biāo)準(zhǔn)。比如你想買10萬(wàn)的車，準(zhǔn)備5萬(wàn)首付，剩下5萬(wàn)貸款，這時(shí)候金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)大幅降低。

三、這些平臺(tái)值得試試

四、必須要避開(kāi)的3個(gè)大坑

1. 黑心中介：聲稱"百分百洗白征信"的絕對(duì)是騙子，國(guó)家規(guī)定只有央行能修改征信記錄

2. 融資租賃陷阱：表面是買車，實(shí)際是租車，等你還完"月供"才發(fā)現(xiàn)車輛所有權(quán)不在自己名下

3. 陰陽(yáng)合同：有些車商會(huì)把高利息拆分成"服務(wù)費(fèi)""GPS費(fèi)"，真實(shí)年化利率可能超過(guò)24%

五、長(zhǎng)期修復(fù)計(jì)劃

如果暫時(shí)籌不到高首付，可以同步啟動(dòng)征信修復(fù)：

• 結(jié)清所有欠款，開(kāi)具結(jié)清證明
• 保持6個(gè)月以上干凈征信記錄
• 辦理信用卡并按時(shí)還款（建議選招行Young卡這種容易申請(qǐng)的）
• 每年自查2次征信報(bào)告（認(rèn)準(zhǔn)央行征信中心官網(wǎng)）

最后說(shuō)句掏心窩的話，我見(jiàn)過(guò)太多人因?yàn)橹辟I車掉進(jìn)高利貸陷阱。記住，車是消耗品，信用才是真資產(chǎn)。按照今天說(shuō)的方法，短則3個(gè)月，長(zhǎng)則1年，一定能開(kāi)上心儀的愛(ài)車！