最近很多朋友在問，現(xiàn)在網(wǎng)上那么多快速借貸的平臺(tái)到底查不查征信？有些平臺(tái)宣傳"秒批秒到"，是不是意味著他們不需要查征信？作為從業(yè)五年的金融領(lǐng)域創(chuàng)作者，今天就帶大家深扒這個(gè)問題的真相。我們從二十個(gè)主流平臺(tái)的實(shí)際申請(qǐng)案例中發(fā)現(xiàn)，查征信的平臺(tái)和不查征信的平臺(tái)其實(shí)存在明顯差異，這些差異直接影響著用戶的資金成本和后續(xù)影響。

一、這些情況必須查征信

根據(jù)我們整理的行業(yè)數(shù)據(jù)，有78%的持牌金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)會(huì)查詢征信記錄。這里有個(gè)容易混淆的概念要特別注意：

• 銀行系產(chǎn)品：比如招行閃電貸、建行快貸，這些必然查征信，而且會(huì)留下查詢記錄
• 消費(fèi)金融公司：像馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)金融等，雖然審批快但也必查征信
• 部分網(wǎng)貸平臺(tái)：當(dāng)看到"資金由XX銀行提供"時(shí)，基本都要查征信

上周有個(gè)讀者小王就遇到了這樣的情況：他在某平臺(tái)申請(qǐng)2萬借款時(shí)，系統(tǒng)顯示"已接入央行征信系統(tǒng)"，結(jié)果第二天查征信報(bào)告發(fā)現(xiàn)多了條貸款審批記錄。

二、不查征信的借貸渠道

不過確實(shí)存在不查征信的借貸方式，但要注意資金成本和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)往往更高：

圖片來源：m.zyyce.com

1. 小額現(xiàn)金貸：部分平臺(tái)3000元以下借款可能不查征信
2. 擔(dān)保貸款：通過第三方擔(dān)保公司介入的借貸模式
3. 抵押借貸：用手機(jī)、車輛等實(shí)物抵押的短期周轉(zhuǎn)

需要特別提醒的是，不查征信≠不上征信！很多用戶誤以為不查征信的借款就不會(huì)影響信用記錄，實(shí)際上逾期后平臺(tái)仍然可能將記錄報(bào)送征信系統(tǒng)。

三、平臺(tái)選擇避坑指南

根據(jù)我們整理的投訴案例，建議大家從這三個(gè)維度評(píng)估：

最近發(fā)現(xiàn)有些平臺(tái)玩文字游戲，把"征信查詢"藏在用戶協(xié)議附件里。建議大家在點(diǎn)擊確認(rèn)前，務(wù)必使用手機(jī)截屏功能把關(guān)鍵條款保存下來。

四、合規(guī)借貸平臺(tái)推薦

1. 螞蟻借唄

作為頭部借貸平臺(tái)，借唄的日利率在0.015%-0.06%之間，適合有支付寶使用習(xí)慣的用戶。最大特點(diǎn)是按日計(jì)息，提前還款無手續(xù)費(fèi)。但要注意開通時(shí)會(huì)查詢征信，借款記錄會(huì)上報(bào)征信系統(tǒng)。

2. 京東金條

京東金融旗下的現(xiàn)金借貸服務(wù)，最高可借20萬元。采用白名單邀請(qǐng)制，新用戶首次借款可能需要驗(yàn)證信用卡。優(yōu)勢(shì)在于還款方式靈活，支持分期還款和隨借隨還兩種模式。

3. 度小滿金融

原百度金融，適合有穩(wěn)定工作的上班族。年化利率7.2%起，審批時(shí)會(huì)查征信但不上報(bào)借款記錄（逾期除外）。平臺(tái)有個(gè)特色功能是智能推薦還款方案，能根據(jù)用戶收入情況優(yōu)化還款計(jì)劃。

五、重要風(fēng)險(xiǎn)提示

最近發(fā)現(xiàn)有些違規(guī)平臺(tái)打著"不查征信"旗號(hào)收取前期費(fèi)用，這里教大家三個(gè)識(shí)別技巧：

• 凡是要求支付"驗(yàn)證金"、"解凍費(fèi)"的都是詐騙
• 年化利率超過24%的平臺(tái)要謹(jǐn)慎選擇
• 注意核對(duì)收款賬戶是否為對(duì)公賬戶

上個(gè)月就有用戶反映，在某不知名平臺(tái)申請(qǐng)貸款時(shí)，被要求先交998元"風(fēng)險(xiǎn)保證金"，結(jié)果交錢后平臺(tái)就失聯(lián)了。這種情況可以直接撥打銀保監(jiān)會(huì)投訴熱線進(jìn)行舉報(bào)。

說到底，征信查詢是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控的重要手段。對(duì)于正規(guī)借貸平臺(tái)來說，查征信反而是對(duì)雙方負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。建議大家根據(jù)自身資金需求合理選擇借貸渠道，優(yōu)先考慮銀行和持牌機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。如果近期有申請(qǐng)房貸車貸的計(jì)劃，最好控制征信查詢次數(shù)，避免頻繁申請(qǐng)影響審批結(jié)果。