最近發(fā)現(xiàn)很多朋友在問(wèn)「無(wú)視黑白小貸口子」，這讓我想起去年幫表弟處理債務(wù)的經(jīng)歷。當(dāng)時(shí)他因?yàn)榫W(wǎng)貸逾期成了征信黑戶，急得到處找能下款的渠道，結(jié)果踩了不少坑。今天就結(jié)合真實(shí)案例，聊聊哪些渠道相對(duì)靠譜、操作時(shí)要注意什么，最后還會(huì)推薦幾個(gè)實(shí)測(cè)有效的平臺(tái)。記得看到最后，有你想不到的解決方法！（突然停頓）等等，先說(shuō)清楚啊，這里說(shuō)的「黑白」主要是指征信狀態(tài)，可不是鼓勵(lì)大家去碰違規(guī)貸款！

一、為什么這么多人找「特殊」貸款渠道？

上周碰到個(gè)粉絲留言，說(shuō)因?yàn)?strong>花唄逾期三個(gè)月被列進(jìn)網(wǎng)貸黑名單，現(xiàn)在想借2萬(wàn)塊周轉(zhuǎn)都找不到門(mén)路。這種情況其實(shí)很常見(jiàn)——根據(jù)人行最新數(shù)據(jù)，全國(guó)有6800萬(wàn)人存在信用瑕疵。當(dāng)傳統(tǒng)銀行大門(mén)緊閉時(shí)，很多人就會(huì)病急亂投醫(yī)。（思考狀）但你知道嗎？其實(shí)有些持牌機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型和銀行不同...

二、實(shí)測(cè)可用的三類(lèi)正規(guī)渠道

1. 消費(fèi)金融公司的「白名單」產(chǎn)品

像招聯(lián)好期貸就有個(gè)隱藏機(jī)制：連續(xù)3個(gè)月往綁定卡存工資，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)調(diào)整信用評(píng)級(jí)。我表弟就是用這個(gè)方法，在逾期記錄未消除的情況下成功下款1.8萬(wàn)。（突然提高聲調(diào)）不過(guò)要注意！這類(lèi)產(chǎn)品年利率普遍在18%-24%之間，遠(yuǎn)高于銀行基準(zhǔn)利率。

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

2. 地方農(nóng)商行的「關(guān)系貸」

在浙江某三線城市調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行對(duì)有穩(wěn)定工作的本地居民會(huì)放寬審核。比如張姐在紡織廠上班5年，雖然征信有2次逾期，但帶著工資流水和廠長(zhǎng)擔(dān)保，照樣批了5萬(wàn)信用貸。（敲黑板）重點(diǎn)來(lái)了！這種貸款需要線下辦理，且對(duì)工作單位有嚴(yán)格要求。

3. 融資擔(dān)保公司合作渠道

現(xiàn)在很多平臺(tái)像360借條，會(huì)聯(lián)合擔(dān)保公司推出「共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)」產(chǎn)品。借款人支付2%-5%擔(dān)保費(fèi)后，通過(guò)率能提升30%左右。不過(guò)（語(yǔ)氣轉(zhuǎn)嚴(yán)肅）要警惕收費(fèi)過(guò)高的中介，正規(guī)平臺(tái)都是下款成功后才扣費(fèi)。

三、重點(diǎn)推薦的合規(guī)平臺(tái)

• 招聯(lián)金融：背靠招商銀行和中國(guó)聯(lián)通，主打「工資卡專(zhuān)屬通道」。只要近半年工資流水超過(guò)4000元/月，即使有當(dāng)前逾期也有機(jī)會(huì)下款。最高可借20萬(wàn)，最快30分鐘到賬，適合急需用錢(qián)但征信有瑕疵的上班族。
• 京東金條：采用動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制，經(jīng)常在京東購(gòu)物的用戶容易獲得「臨時(shí)提額」。有個(gè)巧妙方法是每月固定日期購(gòu)買(mǎi)日用品，系統(tǒng)會(huì)判定為穩(wěn)定消費(fèi)群體。額度范圍500-20萬(wàn)，按日計(jì)息萬(wàn)分之五起。
• 360借條：與合作擔(dān)保公司推出「征信修復(fù)貸」，要求借款人承諾按時(shí)還款6期后可申請(qǐng)清除逾期記錄。實(shí)測(cè)確實(shí)有用戶通過(guò)此方式修復(fù)征信，不過(guò)需要提供收入證明和還款計(jì)劃書(shū)。

四、必須警惕的三大陷阱

上周剛聽(tīng)說(shuō)有人被騙「包裝費(fèi)」：對(duì)方承諾「無(wú)視黑白百分百下款」，收了3000元后直接拉黑。（氣憤拍桌）這里提醒大家注意：

1. 所有要求提前支付費(fèi)用的都是詐騙
2. 年利率超過(guò)36%的直接舉報(bào)
3. 聲稱(chēng)能消除征信記錄的必是騙子

五、終極解決方案：信用重建計(jì)劃

與其不停尋找新口子，不如從根源解決問(wèn)題。建議先到人民銀行打印詳細(xì)版征信報(bào)告，針對(duì)性地處理逾期記錄。比如（若有所思），如果是信用卡逾期，可以聯(lián)系銀行申請(qǐng)「非惡意逾期證明」；如果是網(wǎng)貸問(wèn)題，優(yōu)先償還上征信的平臺(tái)...

文章寫(xiě)到這里，突然想起讀者小王的故事。他用兩年時(shí)間修復(fù)征信，現(xiàn)在居然能申請(qǐng)到四大行的低息貸款。所以啊，與其在灰色地帶冒險(xiǎn)，不如腳踏實(shí)地重建信用。畢竟（語(yǔ)重心長(zhǎng)），金融系統(tǒng)的記憶比我們想象得更長(zhǎng)久，但也更公平。