最近總看到有朋友在問"花戶借款平臺(tái)哪個(gè)容易通過"，作為經(jīng)常幫人分析網(wǎng)貸渠道的老司機(jī)，今天就和大家掏心窩子聊聊這個(gè)話題。咱們都知道，征信花了找貸款確實(shí)不容易，但市面上還真有些平臺(tái)對(duì)征信要求比較寬松。不過先提醒各位，千萬別被"百分百下款"的廣告忽悠了，越是夸張的宣傳越要警惕！下面我就結(jié)合自己這兩年實(shí)測(cè)的經(jīng)驗(yàn)，給大家推薦幾個(gè)真正好通過的借款渠道。

一、花戶借款必看的三條黃金法則

首先咱們得明確，征信花了不等于完全借不到錢。很多平臺(tái)現(xiàn)在會(huì)綜合評(píng)估用戶的還款能力，比如看你的收入流水、消費(fèi)習(xí)慣這些。根據(jù)我的觀察，有這三類平臺(tái)通過率相對(duì)較高：

• 持牌消費(fèi)金融公司：像馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)金融這些正規(guī)軍，雖然也會(huì)查征信，但對(duì)歷史逾期的容忍度較高
• 互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下產(chǎn)品：比如支付寶借唄、微信微粒貸，他們更看重用戶在自家平臺(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)
• 區(qū)域性小貸平臺(tái)：這類平臺(tái)資金方多，對(duì)征信要求相對(duì)寬松，但要注意選有正規(guī)牌照的

二、實(shí)測(cè)通過率高的借款平臺(tái)推薦

1. 借唄（支付寶）

這個(gè)應(yīng)該不用多介紹，芝麻分600以上就有機(jī)會(huì)開通。重點(diǎn)在于它主要看支付寶的使用數(shù)據(jù)，像我有個(gè)朋友征信有3次逾期記錄，但因?yàn)槊總€(gè)月在淘寶消費(fèi)2萬多，照樣給了5萬額度。申請(qǐng)時(shí)記得完善學(xué)歷、工作等信息，通過率能提升20%左右。

2. 京東金條

京東系的產(chǎn)品對(duì)履約記錄特別看重，如果你經(jīng)常在京東購物且按時(shí)還款，就算征信有瑕疵也有機(jī)會(huì)。有個(gè)同事的案例特別典型：去年征信顯示有網(wǎng)貸查詢記錄16次，但京東消費(fèi)等級(jí)是鉆石會(huì)員，結(jié)果秒批2.8萬額度。

圖片來源：m.zyyce.com

3. 360借條

這個(gè)平臺(tái)的特點(diǎn)是審核速度快，從申請(qǐng)到放款最快5分鐘。他們有個(gè)"小花專屬通道"，專門針對(duì)征信有輕微問題的用戶。不過要注意，這里說的"小花"是指近兩年逾期不超過3次的情況，如果是連三累六的黑戶就真沒辦法了。

4. 拍拍貸優(yōu)選貸

老牌網(wǎng)貸平臺(tái)的新產(chǎn)品，最大優(yōu)勢(shì)是不看查詢次數(shù)。很多朋友征信花就是因?yàn)榫W(wǎng)貸點(diǎn)太多，這個(gè)情況選拍拍貸就對(duì)了。不過額度普遍不高，首次申請(qǐng)通常在5000-之間，適合短期周轉(zhuǎn)。

三、提升通過率的三個(gè)隱藏技巧

這里要?jiǎng)澲攸c(diǎn)了！同樣是申請(qǐng)借款，做好這些細(xì)節(jié)能讓通過率翻倍：

1. 選擇工作時(shí)間申請(qǐng)：早上9點(diǎn)到下午6點(diǎn)之間，風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)資料的審核會(huì)更寬松
2. 提前準(zhǔn)備工資流水：哪怕平臺(tái)沒要求，主動(dòng)上傳最近三個(gè)月的工資流水截圖
3. 控制申請(qǐng)間隔：同一家平臺(tái)被拒后，至少隔30天再申請(qǐng)，頻繁操作會(huì)被系統(tǒng)標(biāo)記

四、這些坑千萬別踩！

最近發(fā)現(xiàn)有些朋友病急亂投醫(yī)，結(jié)果掉進(jìn)這些陷阱：

• 聲稱"黑戶包過"的平臺(tái)，十有八九是詐騙
• 要求提前支付工本費(fèi)、保證金的一律拉黑
• 年化利率超過36%的直接pass，法律根本不保護(hù)

有個(gè)真實(shí)案例：李女士因?yàn)榧敝缅X，在某平臺(tái)借了2萬，結(jié)果到手只有1.6萬，還被收了4000元"服務(wù)費(fèi)"，這種明顯就是砍頭息套路。

五、維護(hù)征信的長(zhǎng)期策略

最后給各位花戶朋友提個(gè)醒，修復(fù)征信才是根本出路。建議做好這兩件事：

1. 保持現(xiàn)有信用卡按時(shí)還款，用良好記錄覆蓋舊記錄
2. 把網(wǎng)貸賬戶數(shù)控制在3個(gè)以內(nèi)，結(jié)清的及時(shí)注銷賬戶

我自己的親身經(jīng)歷就是，堅(jiān)持半年不點(diǎn)任何網(wǎng)貸，征信上的查詢記錄少了之后，再去銀行辦信用卡都順利通過了。

說到底，花戶借款最關(guān)鍵的是選對(duì)平臺(tái)+用對(duì)方法。上面推薦的幾個(gè)渠道都是我親眼見過下款案例的，大家可以按需選擇。不過還是要嘮叨一句：借錢終究要還的，一定要量力而行。如果覺得某個(gè)平臺(tái)利息太高或者還款壓力大，寧可暫時(shí)緩緩也別勉強(qiáng)申請(qǐng)。