最近發(fā)現(xiàn)好多昆明老表都在打聽(tīng)小額貸款公司個(gè)人貸的事，說(shuō)實(shí)話現(xiàn)在市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，稍不留神就可能掉進(jìn)坑里。今天咱們就掰開(kāi)揉碎了聊聊，怎么在昆明找到靠譜的小貸公司，既要避開(kāi)那些套路貸的雷區(qū)，又能真正解決資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。我特意跑了三家本地老牌公司實(shí)地探訪，還對(duì)比了五家線上平臺(tái)的資質(zhì)，這篇干貨建議先收藏再看。

一、昆明個(gè)人貸市場(chǎng)現(xiàn)狀觀察

走在金碧路和北京路交叉口，隔幾百米就能看見(jiàn)貸款公司的招牌。去年監(jiān)管部門(mén)公布的數(shù)據(jù)顯示，昆明注冊(cè)的小貸公司有83家，但實(shí)際正常運(yùn)營(yíng)的只有三分之一。有個(gè)在銀行工作的朋友跟我說(shuō)，他們處理過(guò)的糾紛案例里，70%都是因?yàn)榻杩钊藳](méi)搞清這三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

• 實(shí)際年化利率（很多業(yè)務(wù)員跟你玩文字游戲）
• 提前還款違約金（簽合同時(shí)藏在細(xì)則里）
• 征信查詢(xún)授權(quán)范圍（有的公司會(huì)超范圍查詢(xún)）

二、實(shí)地踩點(diǎn)發(fā)現(xiàn)的四大門(mén)道

上周三我特意跑了南屏街附近的幾家貸款公司，發(fā)現(xiàn)個(gè)有意思的現(xiàn)象——裝修越豪華的公司反而要警惕。有家掛著"XX金融"招牌的公司，業(yè)務(wù)員上來(lái)就承諾"當(dāng)天放款"，但當(dāng)我要求看營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)，對(duì)方突然支支吾吾。這里給大家劃重點(diǎn)：

1. 正規(guī)公司會(huì)在顯眼位置懸掛地方金融監(jiān)督管理局備案證明
2. 合同必須明確標(biāo)注年化利率區(qū)間（現(xiàn)在法律規(guī)定必須明示）
3. 要求查看放款賬戶是否與公司名稱(chēng)一致
4. 警惕要求先交"保證金"的套路

三、線上平臺(tái)怎么選才靠譜

現(xiàn)在很多年輕人喜歡手機(jī)申請(qǐng)貸款，但要注意申請(qǐng)次數(shù)過(guò)多會(huì)影響征信。我對(duì)比了五家主流的線上平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)這三個(gè)比較適合昆明本地用戶：

圖片來(lái)源：m.zyyce.com

1. 昆明產(chǎn)投小微貸

作為本地國(guó)企背景的平臺(tái)，年化利率7.2%-15%算中等水平。最大優(yōu)勢(shì)是公積金繳存客戶可以申請(qǐng)優(yōu)惠利率，系統(tǒng)自動(dòng)審批最快2小時(shí)放款。不過(guò)需要線下簽約，適合需要5-20萬(wàn)資金的用戶。

2. 富滇銀行快e貸

地方商業(yè)銀行的線上產(chǎn)品，利率低至6.8%起。特色是按日計(jì)息，提前還款無(wú)違約金。但要求申請(qǐng)人有本地社保連續(xù)繳存記錄，適合有穩(wěn)定工作的上班族。

3. 度小滿金融

頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，審批流程簡(jiǎn)單，30秒內(nèi)出額度。不過(guò)要注意它的利率是浮動(dòng)制，優(yōu)質(zhì)客戶能到12%，征信一般的可能到24%。適合急需3萬(wàn)以下小額資金的用戶。

四、這些隱藏費(fèi)用要當(dāng)心

上個(gè)月有個(gè)粉絲跟我吐槽，說(shuō)在某公司貸了5萬(wàn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)除了利息還要交賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，七七八八加起來(lái)比利息還高。這里教大家個(gè)訣竅：所有費(fèi)用必須換算成年化綜合成本，現(xiàn)在法律規(guī)定必須明示這個(gè)數(shù)字。如果業(yè)務(wù)員說(shuō)不清楚，直接走人！

五、特殊情況應(yīng)對(duì)指南

碰到征信有逾期記錄怎么辦？別慌，昆明有幾家銀行系的貸款公司可以做信用修復(fù)貸款。比如招商銀行的"閃電貸"，只要當(dāng)前沒(méi)有逾期，兩年前的逾期記錄影響較小。不過(guò)要準(zhǔn)備收入流水證明和資產(chǎn)證明，審批時(shí)間會(huì)延長(zhǎng)3-5個(gè)工作日。

最近有購(gòu)房打算的朋友注意，頻繁申請(qǐng)網(wǎng)貸會(huì)被銀行認(rèn)定為資金緊張，可能影響房貸審批。建議提前半年規(guī)劃資金需求，優(yōu)先選擇銀行系產(chǎn)品。

六、實(shí)用工具和查詢(xún)通道

• 云南省金融辦官網(wǎng)可以查備案小貸公司名單
• 央行征信中心每年有2次免費(fèi)查詢(xún)機(jī)會(huì)
• 全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查公司資質(zhì)

最后提醒下，不管選哪家貸款公司，記得做好這四步：比利率、查資質(zhì)、看合同、留憑證。遇到要求現(xiàn)金交易或者POS機(jī)刷卡的，直接報(bào)警！希望這篇指南能幫大家在昆明找到靠譜的個(gè)人貸渠道，有具體問(wèn)題歡迎評(píng)論區(qū)留言，看到都會(huì)回復(fù)。