對于征信存在問題的"雙黑"用戶來說，尋找合適的貸款平臺并非易事。本文深入探討了當(dāng)前市場上審核機(jī)制較為寬松的借貸渠道，并推薦了多個具有真實(shí)放款案例的平臺產(chǎn)品，同時(shí)提醒借款人注意識別合規(guī)機(jī)構(gòu)、合理規(guī)劃還款等重要事項(xiàng)。通過分析不同平臺的申請流程和風(fēng)控特點(diǎn)，為急需資金周轉(zhuǎn)的用戶提供可行性建議。

最近在貸款交流群里，經(jīng)常看到有人問"雙黑哪個口子可以下款"，這個問題確實(shí)戳中了很多人的痛點(diǎn)。所謂"雙黑"，通常指的是征信報(bào)告有嚴(yán)重逾期記錄，同時(shí)被列入法院失信名單的用戶。這類群體在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎借不到錢，但市場上確實(shí)存在部分審核機(jī)制特殊的平臺。

這里要特別提醒大家，任何聲稱百分百下款的廣告都不可信。不過根據(jù)近期用戶反饋，以下三個平臺在下款成功率方面表現(xiàn)較為突出：

• 小贏錢包：采用多維度信用評估，會參考電商消費(fèi)數(shù)據(jù)
• 拍拍貸：歷史最久的P2P轉(zhuǎn)型平臺，有特定客群產(chǎn)品線
• 360借條：依托集團(tuán)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，審核響應(yīng)速度較快

一、平臺運(yùn)作機(jī)制解析

可能有人會疑惑，為什么這些平臺愿意給雙黑用戶放款？其實(shí)他們主要依靠非征信數(shù)據(jù)建模。比如某平臺的風(fēng)控總監(jiān)就透露，他們會重點(diǎn)分析借款人的手機(jī)使用時(shí)長、APP安裝類型、通訊錄活躍度等200多項(xiàng)指標(biāo)，構(gòu)建獨(dú)特的信用評分體系。

不過要注意的是，這類貸款普遍存在兩個特點(diǎn)：

圖片來源：m.zyyce.com

1. 額度通常在5000元以下
2. 日利率多在0.05%-0.1%之間

二、實(shí)操申請建議

在具體操作時(shí)，建議先準(zhǔn)備好半年以上的實(shí)名手機(jī)號和常用銀行卡。有個真實(shí)案例：張先生雖然征信有瑕疵，但因?yàn)橹Ц秾氈ヂ榉诌_(dá)到650分，最終在某消費(fèi)金融平臺成功借款3000元。

這里有個重要技巧：不要短時(shí)間內(nèi)頻繁申請。每申請一次都會留下查詢記錄，反而會讓平臺認(rèn)為你極度缺錢。最好間隔3天以上再嘗試其他渠道。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范指南

必須要提醒的是，市場上存在大量詐騙平臺。正規(guī)機(jī)構(gòu)絕不會在放款前收取任何費(fèi)用，如果遇到要交"保證金"或"解凍金"的，請立即停止操作。去年就有統(tǒng)計(jì)顯示，貸款詐騙案件中，63%的受害者都是因?yàn)檩p信"黑戶包過"廣告上當(dāng)?shù)摹?/p>

對于已經(jīng)下款的用戶，建議做好還款規(guī)劃。有個實(shí)用的方法是設(shè)置工資自動劃扣，避免因忘記還款導(dǎo)致罰息。如果確實(shí)遇到還款困難，及時(shí)聯(lián)系平臺協(xié)商延期，很多機(jī)構(gòu)都有3-7天的寬限期。

四、產(chǎn)品深度評測

1. 小贏錢包

作為美股上市公司旗下產(chǎn)品，其最大特點(diǎn)是授信額度可循環(huán)使用。系統(tǒng)會自動跟蹤用戶的還款記錄，按時(shí)履約的用戶可獲得額度提升。近期新增了社保公積金認(rèn)證通道，對自由職業(yè)者比較友好。

2. 拍拍貸

轉(zhuǎn)型后的拍拍貸更側(cè)重小額分散借貸，借款期限多在3-12個月區(qū)間。有個細(xì)節(jié)值得注意：該平臺允許用戶自主選擇放款機(jī)構(gòu)，不同資方的審核標(biāo)準(zhǔn)會有細(xì)微差異，建議多嘗試幾個匹配方案。

3. 360借條

依托360集團(tuán)的安全大數(shù)據(jù)，在反欺詐識別方面具有優(yōu)勢。有個用戶案例：李女士雖然征信有問題，但因其手機(jī)安裝了大量銀行類APP且使用頻次高，最終獲得2800元應(yīng)急借款。

五、關(guān)鍵注意事項(xiàng)

在申請過程中，要特別注意合同條款的利率計(jì)算方式。有些平臺會采用"砍頭息"或服務(wù)費(fèi)的形式變相提高成本。建議用IRR公式計(jì)算實(shí)際年化利率，超過36%的都屬于違規(guī)操作。

最后提醒各位借款人，解決資金問題不能依賴短期借貸。建議建立三個月的應(yīng)急儲備金，通過兼職增收、消費(fèi)降級等方式逐步改善財(cái)務(wù)狀況。記住，任何貸款都只是過渡手段，提升自身收入能力才是根本解決之道。